Dags att köpa bil? – Här är skillnaden mellan billån med eller utan säkerhet

Emil Jansson
september 27, 2019

Oavsett om det är ditt första bilköp eller ditt femte kan det vara klurigt att veta vilket som är det bästa sättet att finansiera köpet på. För att du ska kunna lägga all din tid på att researcha olika bilmodeller inför köpet har vi här sammanställt en enkel genomgång över hur billån fungerar. Vilket är egentligen bäst? Billån med eller utan bilen som säkerhet?

Vilket billån är bäst

Två sätt att finansiera bilen

När begreppet billån används brukar det röra sig om ett lån där bilen fungerar som underliggande säkerhet, likt ett bolån där fastigheten pantsätts för lånet. Av namnet att döma är det lätt att tro att billån är det enda och bästa sättet att betala för bilen, men faktum är att det också går att använda sig av lån där bilen inte används som säkerhet. Den typen av lån kallas för privatlån och som med mycket annat finns det för- och nackdelar med båda alternativen.

Billån – Lån med bilen som säkerhet

Billånet kan sägas vara en släkting till privatlånet – de härstammar från samma principer men har vissa tydliga skillnader. Den största skillnaden har vi redan nämnt och det är att bilen som finansieras med lånet också tas i pant för det. Det innebär i korta drag att banken eller kreditbolaget låser upp sina pengar i något av samma värde som lånebeloppet. På så sätt kan de garanterat få sina pengar tillbaka genom försäljning av fordonet om betalningarna inte skulle skötas av låntagaren.

Med ett billån får du i regel bara låna upp till 80% av bilens kostnad eftersom ett fordon sjunker snabbt i värde och då minskar bankens säkerhet. Av denna anledning brukar det också finnas en maxgräns på återbetalningstiden eftersom långivaren vill försäkra sig om att kunna få tillbaka pengarna. Normalt är löptiden därför någonstans mellan 5 – 8 år. Det är också vanligt att bilen måste kosta minst 70 000 kronor och om bilen är begagnad får den inte vara äldre än 10-12 år.

Något annat som kan vara bra att känna till om billån är att de flesta långivare kräver att bilen köps hos en auktoriserad bilhandlare, vilket du också måste kunna intyga. Det går att köpa en begagnad bil privat men då måste du istället kunna intyga bilens skick. Om personen du köper bilen av redan har ett lån på bilen kan du ansöka om att ta över lånet vid köpet.

Två av de främsta fördelarna med ett billån:

  • Du kan få en förhållandevis låg ränta eftersom banken kan ta bilen i besittning om betalning skulle utebli.
  • Du kan ansöka om ett billån direkt hos en auktoriserad återförsäljare och snabbt få svar på om det beviljats eller inte. Långivaren betalar sedan pengarna direkt till återförsäljaren och du behöver inte agera mellanhand.

Även om detta i sig är rätt bra anledningar till att teckna ett billån finns det också några nackdelar att belysa:

  • Ditt köp begränsas av hur mycket pengar du har sparade eftersom du måste finansiera 20% av bilen själv.
  • Du kan inte byta eller sälja bilen utan bankens vetskap och godkännande.
  • Skulle du sälja bilen för ett mindre belopp än vad som återstår att betala av på lånet måste du själv betala restskulden.
  • Du måste ha en helförsäkring på bilen då långivaren är mån om att värdet upprätthålls. (Å andra sidan vill du kanske ändå helförsäkra bilen eftersom en värdeminskning inte ligger i ditt bästa intresse i heller).

LÄS MER: Glöm inte att räkna med bilförsäkringen

Teckna ett billån

Privatlån – Lån utan bilen som säkerhet

Till skillnad från det klassiska billånet har ett privatlån eller lån utan säkerhet ingenting med själva bilen att göra. Det här lånet kan användas till precis vad du vill och vad syftet är behöver inte klargöras för banken. Trots att det inte finns någon säkerhet kan ett privatlån uppgå till så mycket som 600 000 kronor och återbetalningstiden är vanligtvis mellan 1 till 12 år.

Med ett privatlån får du pengar i handen som du sedan kan använda till att betala din bil i sin helhet – ingen kontantinsats behövs med andra ord. Du har också en helt annan flexibilitet och frihet med ett lån utan säkerhet eftersom du inte behöver blanda in banken om du skulle vilja sälja den vidare, utan du är fri att använda bilen precis hur du vill.

I det här fallet måste du ansöka om lånet på egen hand och kan inte vända dig direkt till bilhandlaren. Du ansöker alltså först om lånet hos en långivare och när du väl fått pengarna kan du använda dem till att köpa av en privatperson eller bilhandlare, vad du än föredrar. Det finns inga krav på att bilen måste kosta en viss summa eller vara i ett visst skick.

Ett varningens finger ska dock höjas här. Lånet måste fortfarande betalas tillbaka i sin helhet och för att du ska kunna göra det vid en försäljning av bilen längre fram i tiden kan det vara till din fördel att intyga att bilen är i gott skick.

Två av de främsta fördelarna med ett lån utan säkerhet:

  • Du bestämmer själv – allt från vem du köper bilen av till om du ska ha en helförsäkring och vem du säljer den till.
  • Du kan låna till hela köpeskillingen om du skulle vilja och är därför inte begränsad av ditt eget sparande. Det som istället avgör hur mycket du får låna är din återbetalningsförmåga.

Naturligtvis finns också några nackdelar att notera med privatlånet:

  • Generellt sett högre ränta eftersom det innebär en större risk för banken att låna ut till dig utan någon säkerhet.
  • Din kreditvärdighet kan begränsa dina möjligheter att bli beviljad att låna större belopp.
  • Snabb värdeminskning kan göra att delen du har kvar att betala för lånet blir stor när du säljer bilen. Det är därför viktigt att betala tillbaka lånet så fort du kan – en längre löptid kan verka fördelaktigt eftersom det leder till lägre månadskostnad men kan i slutändan leda till en hög totalkostnad för lånet och att skulden blir högre än bilens värde.

Teckna ett privatlån