6 tips för dig som vill söka huslån

Ylva Gren
augusti 12, 2022

Ett huslån är en annan benämning på bolån, men – som namnet antyder – är huslånet riktat till husköp snarare än bostadsrätter, vare sig det rör sig om villor, radhus eller fritidshus.

Att köpa hus är nog ofta den största enskilda affär man gör i livet. Därför är det viktigt att man är förberedd och räknar ordentligt på vad man har råd med, eftersom man antagligen kommer att ha huslånet under en lång tid.

huslån

1. Beräkna kontantinsats

Det första du bör göra är att utgå från dina egna besparingar. Hur mycket har du råd att lägga i kontantinsats? Här är det även viktigt att tänka efter – bara för att du har lyckats spara ihop 400 000 kr betyder det inte nödvändigtvis att du har råd med en kontantinsats på 400 000 kr. Utifrån hur mycket du kan få i lån kan du avgöra om du ska lägga alla besparingar på kontantinsatsen – det finns mycket annat som kostar pengar.

Bland annat kommer du – när du tar lån med ett hus som pant – behöva betala för inteckningen hos Lantmäteriet för att få ett pantbrev, om inte befintliga pantbrev redan uppgår till den summa du behöver låna. Du behöver även betala en lagfartskostnad.

Om du dessutom behöver göra någon form utav renovering eller köpa ny inredning, utrustning eller liknande tillkommer de kostnaderna likaså. Det blir snabbt dyrt, även efter att huset är köpt – därför behöver du räkna ordentligt på att du hur mycket du har råd att lägga i kontantinsats till huslånet. Du får max belåna 85 % av husets värde – resterande 15 % måste du ha sparat ihop själv.

2. Rekognoscera området

Därefter är det dags att skaffa dig en inblick i vilken typ av hus du har råd att köpa samt i vilket område. Anledningen är att den informationen kan hjälpa dig att beräkna hur mycket du behöver låna och hur mycket du måste lägga i kontantinsats. Vad hamnar slutpriset på för ett hus i området i den eftersökta storleken?

Om du, som vi exemplifierat ovan, har 400 000 kr i egna besparingar kanske du direkt tänker att du har råd att köpa ett hus för 2 600 000 kr utifrån att du kan få låna 85 % av husets värde. Men om du när du tittar på ett särskilt hus räknar på vad lagfarten och eventuella pantbrev kostar, samt vad eventuell renovering skulle kosta, inser du kanske snart att en hel del pengar inte kan gå åt till själva husköpet, utan till efterföljande kostnader.

När du vet vilken typ av hus i vilket område samt – viktigast av allt – till vilket pris du bedömer att du har råd med är det dags att söka lånelöfte om huslån.

huslån

3. Ansök om lånelöfte för huslån – gärna hos flera långivare

Det krävs att du har en regelbunden inkomst (från tjänst, eget företag, pension, eller liknande) för att banken eller långivaren ska kunna bevilja dig ett lånelöfte om huslån. Det krävs också att du inte redan har en massa skulder eller på annat sätt har en försämrad kreditvärdighet.

För att vara säker på att du hittar bästa möjliga huslån med de mest förmånliga villkoren bör du jämföra flera olika erbjudanden. Du kan dels söka om lånelöfte hos din vanliga bank eller hos någon annan av storbankerna, dels vända dig till en låneförmedlare.

När du ansöker hos en låneförmedlare skickar du in en ansökan som sedan når ut till flera olika långivare. Därefter kan du utvärdera de olika erbjudandena som du får för att bedöma vilket som lämpar sig bäst i förhållande till dina behov.

4. Gör en huslånekalkyl

När du har fått ett lånelöfte kan du utifrån det erbjudandet räkna på vad huslånet faktiskt skulle kosta. Ta hänsyn till den ränta du erbjuds, vilket amorteringskrav långivaren ställer på dig, samt vilken ränta du får på huslånet.

Du kan ta hjälp av Konsumenternas huslånekalkyl för att beräkna de månatliga lånekostnaderna.

huslån

5. Visning, besiktning och budgivning

När du har fått lånelöfte är du redo att köpa hus. Du kan då börja gå på visningar med avsikten att delta i budgivningarna. Det som är viktigt att tänka på när du går på visningar är att du har undersökningsplikt. Ett hus kräver regelbundet underhåll och vilket skick huset är i påverkar husets värde samt hur mycket som måste läggas för att renovera eller underhålla huset.

En rekommendation är att besiktiga huset innan köpet. En besiktning tenderar att kosta mellan 7 000 och 20 000 kr, beroende på husets storlek, ålder, och så vidare. Det är dessutom viktigt att du noggrant går igenom alla dokument – energideklarationer, beskrivningar av huset (byggår, grund, tak, fasad, tidigare renoveringar, etc.), med mera.

6. Ansök om huslån

När du har vunnit budgivningen är det dags att söka om själva huslånet – lånelöftet är snarare ett förhandsbesked, men du måste därefter göra själva ansökan om att få huslånet. Det beror på att själva huslånet ska spegla säkerhet, det vill säga husets köpesumma, vilket framgår först när du har vunnit budgivningen.

Du kan ansöka om huslån såväl från någon av storbankerna som hos andra långivare. Det är viktigt att jämföra olika erbjudanden för att kunna hitta de bästa villkoren och den lägsta räntan.

huslån

FAQ

Hur mycket du får låna till ett huslån beror på din inkomst, bostadens värde och summan av din kontantinsats, samt övriga faktorer som påverkar din kreditvärdighet (om du försörjer barn, om du har skulder, etc.).
Sedan 2016 finns amorteringskrav som gäller beroende på huslånets storlek i förhållande till din inkomst (om lånet överstiger din årsinkomst med 4,5 gånger) samt om lånet uppgår till mer än 50 % av bostadens värde. Ofta ligger amorteringskravet på mellan 1 och 3 % av det totala lånebeloppet per år.
Bortsett från amorteringskravet har det historiskt sett varit mer förmånligt att investera än att amortera, på grund av att boräntorna har varit lägre än de vinster som kan göras av att investera pengar på aktiemarknaden. Det går dock inte att med säkerhet säga att framtiden kommer att vara likadan.
En lagfart kostar 1,5 % av köpeskillingen. Dessutom tillkommer en avgift till Lantmäteriet på 825 kr. Ibland tar även banken eller långivaren ut en expeditionsavgift för ansökan om lagfart.
Ett pantbrev kostar 2 % av pantbrevsbeloppet (vilket kan variera, beroende på vilken summa redan uttagna pantbrev uppgår till för fastigheten). Lantmäteriet tar dessutom en inteckningsavgift på 375 kr.
Prenumerera på vårt nyhetsbrev för att ta del av exklusiva låneerbjudanden. Som välkomstgåva får du våra bästa tips för en god kreditvärdighet – direkt till din inkorg!