Hur mycket vill du låna?

Kreditvärdighet

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett betyg på en individs förmåga att betala sina skulder, som bland annat lån, fakturor och hyror. Detta betyg används av långivare för att bedöma betalningsförmågan hos låntagaren. Betyget är inte unikt för privatpersoner utan används såväl till företag och länder. En person med låg kreditvärdighet ses som en riskabel investering för långivare och har därför svårare att hitta lån.

Vad avgör min kreditvärdighet?

Det finns många faktorer som avgör en persons kreditvärdighet. Alla kreditupplysningsföretag använder olika, men liknande, metoder och modeller för att kreditvärdigheten hos en kund. Företagen gör sina bedömningar med hjälp av bland annat statistik, historik och persondata för att komma fram till en bild av kundens kreditvärdighet. Till hjälp utgår de oftast från data från skatteverket, kronofogden, kreditkortsföretag och andra källor och myndigheter.

Banker använder sig oftast av Upplysningscentralens kreditupplysning för att göra sina bedömningar. Detta då centralen är samägt av flera av de stora bankerna och har därför ett väldigt brett register över kunders ekonomiska situation. Banker och långivare tar till hänsyn till främst följande faktorerna.

Livssituation

En stor faktor i din kreditvärdighet baseras på din livssituation och hur stabil den är. Till exempel ses ett par som har haft stadig anställning under en längre period och som har bott i samma boende ses som mycket mer stabil än en singel individ utan stadig tjänst eller bostad. Men de tittar även på om hushållet har, eller snart kommer att ha barn, då dessa innebär en utgift.

Inkomst

En av de mest självklara faktorerna i analysen är såklart låntagarens inkomster. Detta kan vara allt från lön, till fonder och aktier. Långivarna inhämtar uppgifter på hur mycket du har deklarerat de senaste 3 åren, samt individens nuvarande tillgångar och inkomster. Vissa kräver också ett anställningsbevis.

Fasta utgifter

Fasta utgifter beräknas låntagarens kostnader och utgifter på en månadsbasis. Genom att jämföra dina inkomster med dina utgifter kan långivaren få en bild av vad din ekonomi klarar av. Bostadskostnader brukar vara den största utgiften, men den kan variera beroende på om man har hyresrätt eller bostadsrätt. Utöver bostaden görs det flera gissningar och generaliseringar beroende på livssituationen som t.ex. barn, skilsmässor och framtida lån som de använder för att räkna ut din disponibla inkomst och om du kommer att ha råd att betala tillbaka lånet.

Krediter

Nuvarande krediter som amorteringar och räntor räknas in i dina fasta utgifter då du måste betala dessa. Men långivaren kollar även på dina tidigare krediter och hur väl du har skött dem.  Sena och uteblivande betalningar ses som väldigt negativt. Det gäller alltså att ha koll på sina utgifter och se till att de betalas i tid.

Hur påverkar min kreditvärdighet mig?

Kreditvärdigheten varierar såklart från person till person och det finns  lika många nivåer av kreditvärdighet som det finns personer. Långivare har därför olika system med vilka de beräknar riskerna med att ge ut ett lån. Är riskerna stora kan det leda till högre räntor, mindre lån eller hel avslag på lånet.

Olika nivåer av kreditvärdighet

Upplysningscentralen använder en riskscore från 0 till 100%, där 0,1% är den bästa kreditscoren, som beräknar risken att låntagaren inte kommer att kunna betala för lånet de närmaste 12 månaderna. Här nedan kommer vi exemplifiera tre olika nivåer av kreditvärdighet, vilka faktorer som bestämmer med samt långivarens perspektiv av en individ med den kreditvärdighetsnivån.

Hög kreditvärdighet

Denna person har en fast inkomst och äger en bostadsrätt. Individen kan ha många kreditupplysningar, men har inga lån.

För långivaren är detta den perfekta kunden. Låntagaren har en stadig ekonomi och kommer med största sannolikhet kunna betala tillbaka sitt lån utan problem. De många kreditupplysningarna är en röd flagga då det kan tyda på att personen har sökt många andra lån men har blivit nekat. Vilket innebär att det finns risker med att låna ut pengar som man möjligtvis inte ser på en gång. Dock kan det bero på att kunden har gjort flera olika ansökningar för att jämföra räntorna.  På grund av dessa faktorer kommer låntagaren kunna ta ett stort lån med en bra låneränta.

Medel kreditvärdighet

Den andra personen har redan tagit ett större privatlån som t.ex. ett billån. Personen har en fast inkomst men bor i en hyresrätt och har därför större utgifter.

Långivaren är nu inte lika snabb med att ge ett lån. Personen har en stabil inkomst, men det tidigare lånet gör det mindre säkert att kunden kan betala av det nya. Det är dock väldigt många som tar billån, vilket ger långivaren mycket data att gå efter. Låntagaren kommer troligtvis att kunna betala tillbaka lånet och kommer därför få en normal ränta.

Låg kreditvärdighet

Den här personen har tagit många smålån som smslån och liknande. Den har även tagit lån nyligen och har betalningsanmärkningar enligt UC.

Eftersom det verkar som att den här personen ofta lånar pengar och har t.om. tagit ett nyligen måste långivaren fråga sig vad personen använder pengarna till. Hur kan de vara säkra på att kunden inte kommer att ta ett nytt lån kort efter detta lånet och om den kommer att ha råd att betala dem? Detta är saker som noga kommer att undersökas. Eftersom personen också har betalningsanmärkningar bör man vara extra försiktig då kunden tydligen har haft problem med att betala sina skulder. Långivaren kommer att ge ett lån med högre ränta för att kompensera för riskerna, om de väljer att ge ut ett lån i huvud taget.

Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?

När du söker om lån kommer banker och andra långivare som sagt undersöka din kreditvärdighet innan du kan få ditt lån godkänt, om du inte väljer att ta ett lån utan UC. Det finns flera metoder och knep du kan använda för att förbättra din kreditvärdighet som du bör tänka på innan du börjar söka efter ett lån.

Kontrollera din egen kreditvärdighet

Ett bra första steg när det kommer till att söka lån är att kolla upp sin kreditvärdighet innan långivarna gör det. Genom att kolla igenom den själv kan du kontrollera att all information i rapporten stämmer med verkligenheten. Om det visar sig att rapporten är felaktig kan du rapportera detta till kreditupplysningsföretag som minupplysning.se för att korrigera misstaget.

Minska skulder och krediter

Har du gamla lån och krediter kan det vara bra att börja göra något åt dem innan du börjar söka efter lån. I en kreditupplysning från UC syns det hur många krediter du har och hur mycket de är på. Ett bra sätt att dra ner på antalet är att samla ihop dina krediter och skulder. Desto mindre och färre skulder du har desto bättre blir din kreditvärdighet.

Av samma anledning bör du även vara försiktig med antal kreditförfrågningar du har. Många kreditförfrågningar höjer ögonbrynen hos långivarna så de bör därför hållas till ett minimum.

Stärk din ekonomi

Lättare sagt än gjort kan man säga, men genom att öka sin inkomst eller sänka sina utgifter kan man se en tydlig skillnad i ens kreditvärdighet. Har du en stark ekonomi är det även mer sannolikt att du kan ta lån utan säkerhet.

Flytta inte för mycket

En person som flyttar runt mycket ses som en mer riskfull investering än en person som bor på samma ställe. Långivaren anser att antalet flytt säger mycket om en persons livssituation, vilket i sin tur påverkar kreditvärdigheten.

Undvik betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar är otrevliga varelser och de påverkar din kreditvärdighet väldigt mycket. De stannar även kvar i registret i hela tre år innan de försvinner. Det är därför väldigt viktigt att man försöker hålla dem borta så gott man kan.  Ta därför inte mer lån än du kan hantera och se till att alltid betala dem i tid.

Tänk på vem du söker med

Att söka tillsammans med sin parter eller sambo är bra sätt att dela på lånekostnaderna. Men tänk på att långivaren kollar på både din och din medsökares kreditvärdighet. Det är därför viktigt att endast söka lån med någon som har likvärdig eller bättre kreditvärdighet än en själv. Har din medsökande en lägre värdighet kan den följa dessa tips för att höja den.

Följer du denna guide kommer du snart att märka att din kreditvärdighet blir märkbart bättre. När detta händer kan du läsa här om olika lån och vilket lån som passar just dig.