Hur mycket vill du låna?

Låna till kontantinsats

Det finns en utbredd uppfattning om att kontantinsatsen för en bostad, till exempel en villa eller en bostadsrätt, måste betalas med egna pengar, det vill säga pengar som man inte har lånat utan har sparat ihop själv. Det finns inget sådant krav. Du kan mycket väl låna till kontantinsats. Det går lika bra att låna utan UC som att låna med UC, att låna med UC är normalt sett enklare när det gäller stora belopp. Här kan du läsa mer om kontantinsats och hur du gör för att finansiera ett bostadsköp.

Ett privatlån är den vanligaste låneformen man använder för att lösa en kontantinsats.
Lånebelopp: 5000 – 400.000 kr | Löptid: 1 – 15 år | Ränta: Från ca 3,65%

Glatt par som lånat till kontantinsats till nytt hus

Kontantinsats och bolånetak

Enligt regleringen om det så kallade bolånetaket får en privatperson som köper en bostad inte belåna bostaden genom bottenlån till mer än 85% av köpeskillingen/marknadsvärdet. Den resterande delen måste betalas kontant i form av en kontantinsats. Med andra ord är det inte möjligt att få ett bolån utan kontantinsats.

De flesta större bankerna och långivarna har dessutom skärpt detta krav ytterligare på frivillig väg. Majoriteten av bankerna som är verksamma inom bolån arbetar med en gräns på 75%. Vad detta betyder är att om köpeskillingen för en bostad är 2 miljoner kronor kan bottenlånet för bostaden inte överstiga 1,5 miljoner. Resterande 500 000 kr av köpeskillingen måste finansieras på annat sätt.

Även om många banker har satt 75% som gräns för bottenlånet är de inte främmande för att erbjuda ett privatlån som täcker mellanskillnaden mellan 75-85% av köpeskillingen. Huruvida du kan erbjudas ett sådant privatlån, som i praktiken kan jämföras med tidigare dagars topplån, eller inte avgörs dock givetvis av din ekonomi och omständigheterna i övrigt. Med en god ekonomi finns dock alla möjligheter att med bottenlånet och topplånet tillsammans finansiera köpeskillingen till 85%. Hur mycket kontantinsats man måste finansiera på annat sätt är alltså 15%. En och samma bank kan nämligen inte bevilja dig att ta lån för att finansiera hela bostadsköpet till 100%. Med andra ord måste du vända dig till en annan bank eller långivare för att ansöka om ett lån som täcker kontantinsatsen.

Banker och långivare som erbjuder lån till kontantinsats

Det finns en stor mängd långivare som erbjuder dig att låna till kontantinsats genom ett traditionellt privatlån, eller blancolån med ett annat namn. Majoriteten av långivarna erbjuder lån på upp till 350.000 kr, men det finns också ett par aktörer som har 400.000 kr som gräns. Även vissa undantag finns där långivaren beviljar ännu högre lån än så. Respektive långivare har sina egna villkor, men i grunden gäller att du ska vara minst 20 år fyllda, ha en fast inkomst och sakna betalningsanmärkningar för att komma ifråga för ett privatlån.

Risker med att låna till kontantinsats

Alla lån löper med ränta och ju mer osäkert ett lån är, desto högre blir räntan. Räntan på ett bottenlån är förhållandevis mycket låg, detta eftersom banken har en reell säkerhet i själva bostaden. Kan du inte betala tillbaka lånet så har långivaren rätt att överta egendomen. Räntan på ett privatlån som du tar för att täcka mellanskillnaden upp till 85%, alltså det så kallade topplånet, prövas individuellt utifrån din ekonomi (för detta lån finns ju ingen säkerhet i bostaden), men i regel kan du räkna med en liten rabatt eftersom du redan har engagemang i banken, speciellt om du har ditt primära bankkonto där samt om du har dina besparingar samlade hos banken. För räntan på ett privatlån som du tar för att bekosta kontantinsatsen kan du inte få någon rabatt. Dessutom finns risken att långivaren lägger relativt stor vikt vid din allmänna belåningsgrad och därför är restriktiv med utlåningen alternativt kräver högre ränta. Denna typ av lån är alltså mer riskfyllt för långivaren att bevilja och ge ut varför räntan således är högre.

Ett privatlån ska betalas tillbaka genom ett visst antal avbetalningar under ett visst antal år. Med en lite högre ränta kan kostnaderna bli betydande varje månad. Sedan ska du också uppfylla dina skyldigheter gentemot den bank som beviljade dig bottenlån samt eventuellt också ett kompletterande privatlån. Ju mer du lånar, desto större blir kostnaderna. Se till att räkna ordentligt på kostnaderna innan du ansöker om lån för att säkerställa att du har råd att betala både bolånet och privatlånet/n. Om du vill låna till kontantinsats, se också till att noga jämföra priser mellan långivare i och med att den kan förekomma stora skillnader mellan aktörerna.

Hur påverkar det nya amorteringskravet?

Det nya amorteringskravet träder i kraft 1 mars 2018, alltså redan under våren. Det nya kravet innebär att det kommer att bli dyrare att belåna sin bostad, i alla fall om man har ett bolån som överstiger 4,5 gånger ens egen årsinkomst. På den andel av lånet som överstiger denna gräns kommer låntagaren behöva amortera ytterligare 1 procent, vilket kan komma att slå hårt om man redan har en ansträngd privatekonomi. Förändringen kommer framför allt att slå hårt mot unga personer som står i begrepp att ingå sitt första bostadsköp i, eller i närheten av, någon av storstäderna i landet där priserna är som allra högst.

Räkneexempel nytt amorteringskrav:

Tjänar man 35.000 kronor i månaden, vill köpa en bostadsrätt för 3 miljoner kronor och har möjlighet att betala 500.000 kronor i kontantinsats så måste du, enligt det nya kravet, amortera 6.250 kronor i månaden. Enligt tidigare gällande regler låg amorteringskravet på 4.170 kronor i månaden. Av ovanstående exempel blir kostnaden för bostaden över 2.000 kronor dyrare per månad jämfört med det gamla systemet.

Att låna till kontantinsats kan med andra ord bli en dyr historia, och det finns givetvis en risk kopplad till en sådan procedur. Söker man sig till storstadsregionerna så kan det dock bli svårt att samla ihop till kontantinsatsen genom egna kontanta medel och då kan ett lån till kontantinsats vara en god idé.

Även om det kan te sig dyrt att låna till en kontantinsats så kan det vara en god idé att ställa det i paritet med andra alternativ. Att hyra en bostad är i regel en kapitalförstörande affär i och med att den månatliga kostnaden du lägger i hyra aldrig kommer att fås tillbaka. Det kan vara ett fullgott alternativ på kort sikt och det ger dig tak över huvudet, men på lång sikt kan ett bostadsköp vara ett smart alternativ. Ett bostadsköp kan du däremot jämställa med en långsiktig investering, likt en sådan du gör i värdepapper eller på ett sparkonto. När du säljer bostadsrätten kommer du förhoppningsvis få tillbaka mer än det du gav för den när köpet gjordes. På detta sätt kommer du göra en vinst på ditt köp. Så fungerar det alltså inte med en hyresrätt.

Att låna till en kontantinsats kan på sätt och vis till och med vara positivt för ditt personliga kassaflöde. I och med att du, genom ett lån, inte behöver erlägga hela kontantinsatsen med egna medel så kommer din privatekonomi inte heller drabbas lika hårt på en och samma gång, utan istället kommer kostnaden slå mot din ekonomi över en längre period. Över tid kommer det givetvis att bli dyrare att låna med tanke på den räntan som långivaren tar för lånet, men det är samtidigt något som inte kommer påverka din ekonomi direkt. Låna pengar för kontantinsats är dyrt jämfört med att betala kontant, men totalkostnaden kommer spridas över perioden som lånet löper. Vid kontakt med din långivare kommer du kunna få mer konkreta detaljer om hur dyrt lånet kommer att bli jämfört med att betala kontantinsatsen med egna medel.

Lånemarknaden just nu

För närvarande har vi ett negativt ränteläge i Sverige. Detta medför att det är relativt billigt att ta lån. I dagsläget har våra samarbetsbanker räntekurser för privatlån, vilket är det lån du tar för att finansiera din kontantinsats, som börjar vid cirka 3 % och sträcker sig som högst upp till drygt 30 %. Vart räntenivån till slut landar för din egen räkning beror på flera olika saker så som din kreditvärdighet och betalningsförmåga i kombination med hur högt belopp du lånar. I och med att långivaren inte tar någon säkerhet i samband med lånet så sätts istället räntan till ett högre belopp.

Räkneexempel:

Ponera att du tar ett lån för kontantinsats på 300.000 kronor och att den effektiva räntan är 6,11% samt att löptiden är 7 år. Detta är ett relativt vanligt förekommande exempel och att låna till en kontantinsats på 300.000 kronor är inte alls otänkbart. Den totala kostnaden för detta lån skulle då landa på 367.532 kronor. Slår man ut detta på lånets löptid så får man en total månadskostnad på 4.375 kronor där själva räntekostnaden endast utgör cirka 804 kronor, vilket inte alls är orimligt på något sätt.

Skillnaden mellan nominell och effektiv ränta

När du letar efter vilka lånevillkor som är bäst så kommer du med allra största sannolikhet att stöta på begreppen nominell ränta och effektiv ränta. Dessa två kan vara svårt att veta den exakta skillnaden på om man inte är helt insatt i hur lånmarknaden fungerar. I stora drag kan sägas att den nominella räntan är grundräntan som tas ut av långivaren. Till, i stort sett, alla lån tillkommer det dock extra avgifter så som uppläggningsavgift, aviavgift och så vidare. Den kostnaden som lånet hamnar på efter att alla extra avgifter lagts på kallas för den effektiva räntan. Den effektiva räntan är alltså det du betalar för ditt lån och således den angivelsen du ska hålla utkik efter när du jämför lån med varandra.

Aktörer på marknaden

Vi samarbetar med några av de största bankerna, kreditinstituten och låneförmedlarna på marknaden. Bland dessa ingår bl.a. Lendo, Consector, MyLoan, Bynk, Santander, Compricer och SEB, för att nämna några. Genom dessa kan du vara säker på snabb, trygg och effektiv handläggning. Du kommer få personlig service och rådgivning för att hitta vilket låneupplägg som lämpar sig bäst för ditt mål efter dina förutsättningar. Använder du dig dessutom av utpräglade låneförmedlare så behövs det allt som oftast bara en kreditupplysning för att få reda på ett stort antal bankers låneerbjudanden. Skulle du däremot söka låneerbjudanden hos flera separata banker på egen hand så skulle detta innebära att det tas en separat kreditupplysning per ansökan du gör. I längden kan detta resultera i en sänkt kreditvärdighet vilket i sin tur, ironiskt nog, leder till att det blir svårare för dig att få fördelaktiga låneerbjudanden.

Sammanfattning

Även fast det kan verka svårt att få finansieringen av sin bostad att gå ihop så finns det alla möjligheter i världen att kunna köpa din egen bostad. En kontantinsats för en bostad på 2 miljoner kronor hamnar på 300.000 kronor. Detta är som sagt de 15% som du inte kan finansiera via samma bank som redan beviljat bolånet på 1.700.000 kronor. Många som har dessa 300.000 kronor i egna kontanta medel väljer oftast att finansiera kontantinsatsen utan lån. Det är dock få som har att tillgå så stora belopp utan att belåna sig. Lånemarknaden har givetvis anpassat sig efter detta behov och många aktörer erbjuder privatlån i syfte att täcka upp för den lucka som uppstår mellan bolånet och den totala köpeskillingen för bostaden. Med andra ord finns det inga anledningar att oroa sig över att inte kunna ta ett privat lån till kontantinsats. Förutsättningarna för det här lånet sätts efter din egen ekonomiska situation. Har du fast anställning, hög inkomst och låg belåningsgrad sedan tidigare, i kombination med ett register utan betalningsanmärkningar och en skuldfri historia hos Kronofogden så har du förmodligen bra chanser att kunna få ett privat lån till kontantinsats till väldigt fördelaktiva villkor.

När du sedan står i begrepp att undersöka lånmarknaden för att hitta de bästa villkoren för dig gäller det först och främst att ta kontakt med låneförmedlare. Låneförmedlare hjälper dig att samla in låneerbjudanden från flera stora banker. Detta sker i regel genom att bara en UC, alltså en kreditupplysning, görs. I och med att bara en kreditupplysning görs så påverkas inte din kreditvärdighet, vilket är väldigt fördelaktigt.

Till sist så beror de villkor som du kan erbjudas till största del, eller helt och hållet, på vilka ekonomiska förutsättningar du själv har. Givetvis skiljer det sig från långivare till långivare, men med en god privatekonomi kommer man långt i jakten på det bästa lånet.