Bolån

Det sägs ofta att ett husköp är den största och viktigaste investeringen man gör i livet. Det stämmer helt klart, men vad som inte ryms i det påståendet är att man i de allra flesta fall inte gör investeringen helt med egna pengar. En överväldigande majoritet av alla som köper en bostad, oavsett det gäller en villa eller en bostadsrätt, lånar pengar från en bank eller ett låneinstitut. Man lägger en kontantinsats med egna pengar och sedan tar man ett bolån för den resterande delen av köpeskillingen. Köp av bostad är en viktigt del av människors liv och är därför ett av de största ekonomiska beslut som tas i livet. Att veta vad för sorts bolån man behöver och vart man kan hitta det kan vara en svår affär.

Här hos Lånapengar.com kan du lära dig allt du behöver veta om bolån för att ta ett informerat beslut. Du kan även hitta och jämföra marknadens största och bästa banker och låneinstitut för bolån här.

Värden inom parentes anger snitträntan för bindningstiden.
Ansök
3 mån:
1,69%
(1,59%)
1 år:
1,69%
(1,52%)
2 år:
1,69%
(1,50%)
3 år:
1,89%
(1,75%)
5 år:
2,36%
(5,41%)
10 år:
3,29%
Ansök
3 mån:
2,00%
(1,49%)
1 år:
2,00%
(1,60%)
2 år:
2,05%
(1,68%)
3 år:
2,09%
(1,67%)
5 år:
2,49%
(2,08%)
10 år:
N/A%
Ansök
3 mån:
1,14%
(1,49%)
1 år:
1,14%
(1,49%)
2 år:
1,14%
(1,49%)
3 år:
1,14%
(1,49%)
5 år:
1,14%
(1,49%)
10 år:
1,14%
(1,49%)
Ansök
3 mån:
2,0%
(1,58%)
1 år:
2,05%
(1,52%)
2 år:
2,08%
(1,56%)
3 år:
2,04%
(1,53%)
5 år:
2,42%
(1,91%)
10 år:
3,40%
(3,00%)

Vart man än sig vänder verkar det som att det pratas om bolån och dess räntor. Det är för att bolån är något nästan varenda svensk har någon gång under sitt liv. På grund av dess storlek är de lån som följer folks liv under en väldigt lång tid. Många betalar inte av sina bolån förrän långt senare i livet. Jämfört med privatlån och särskilt snabblån, är bolån väldigt annorlunda. Bolån är på stora summor, med lång löptid och med låg ränta. På grund av dess storlek är detta lån inget som banker och låneinstitut ger ut lättvindigt. Det finns därför många krav och kriterier krävs för att man ska kunna ta ett lån. Eller t.om. att få ett lån med bra villkor.

Nyinflyttat par som investerat i bolån

Bostaden är en säkerhet

När man tar ett bolån får banken eller låneinstitutet en säkerhet i det objekt som förvärvas, det vill säga själva villan eller bostadsrätten. Om man inte kan betala räntor och amorteringar har banken rätten att sälja huset på exekutiv auktion för att få tillbaka sina utlånade pengar. Det är därför man brukar säga att banken äger bostaden tills dess att man har gjort den sista amorteringen. Samtidigt innebär säkerheten, eller panten med ett annat ord, att långivarna vågar låna ut större summor och att räntorna för ett bolån blir betydligt lägre än de som gäller för exempelvis ett privatlån/blancolån.

Hur mycket får jag låna?

Det finns begränsningar på hur mycket ett hushåll kan låna till sin bostad. Det finns flera lagstiftningar som begränsar hur mycket man får låna. Långivarna har såklart även egna regler som bestämmer hur mycket varje kund få låna, och med vilken ränta.

Kontantinsats

Det finns en lagstiftning som säger att bankerna inte får låna ut mer än 85 procent av bostadens värde. Behöver man låna mer pengar än så kan man inte göra det inom ramen för ett bolån. Alternativet är då att ta ett privatlån. Låt oss säga att du vill köpa en bostad för 2 miljoner kronor. Det innebär att du endast kan låna upp till 85% av bostadens värde. Vilket i det här faller blir 1 700 000. Enligt lagstiftningen måste du då lägga en minsta handpenning på 300 000 kr. Vilket inte är en liten summa. Vilket gör att många väljer som sagt att ta ett privatlån för att investera den personliga insatsen.

Skuldkvotstak

För att dra ner på svenskarnas skuldsättningsgrad vill finansinspektionen införa ett skuldkvotstak som begränsar storleken på lån. Inga definitiva beslut har tagits men flera stora banker har implementerat en version av FI:s rekommendation. Skuldkvot är helt enkelt ett verktyg för att se hur skuldsatt ett hushåll är. Skuldkvoten räknas ut genom att dela ett hushålls totala lån med den totala årsinkomsten och sedan gångra kvoten med 100 för att få ut det i procent. Ett hushåll med 1 000 000 kr i lån och en årsinkomst på 300 000 kr har en skuldkvot enligt följande:

(1 000 000 / 300 000) * 100 = 333%

Hushållet har alltså en skuldkvot på 333%, d.v.s. de har 3 gånger så mycket lån som sin årsinkomst. Skuldkvotstaket innebär att bankerna inte låter låntagare ta lån som får hushållets skuldkvotstak att överstiga ”taket”. Just nu ligger de olika bankernas skuldkvotstak mellan ca 400% till 600%.

Läs mer om Skuldkvotstak här.

Ränta

För många är räntan en av den viktigaste aspekterna när det kommer till bolån. Experter och lekmän likaså dividerar och spekulerar jämt och ständigt över räntan. Kommer den gå upp? Kommer den gå ner? Men det är inte konstigt då en liten förändring i räntan kan för vissa öka kostnaderna markant. För de som är högt belånade kan en ökning från 2% till 6% innebära många tusenlappar extra per månad. Något som många hushåll kan ha svårt med att klara av. Vi alla söker efter den lägsta räntan, och det är därför viktigt att jämföra bolåneräntor för att hitta den rätta är inte alltid så lätt! Det finns många sätt du kan påverka din ränta, som du kan läsa om här.

Topplån och bottenlån

Normalt sett består ett bolån av två delar, dels ett bottenlån och dels ett topplån. Banker delar upp ditt bolån eftersom de har din bostad som säkerhet. Om det visar sig att du inte kan betala av ditt lån kommer banken som sagt sälja av bostaden. Men det är inte säkert att banken kommer att få tillbaka alla sina pengar i försäljningen av lånet. Den del av lånet de är säkra att de kan få tillbaka kallas bottenlån. Den summa de är osäkra att de får tillbaka kallas topplån och har en högre ränta. Dessutom brukar ett topplån ges mot rörlig ränta och har ofta högre krav på amortering.

Man är inte tvingad till att dela upp sitt lån i topp- och bottenlån. Kan man betala en större del av lånet, dryga 25 procent av köpeskillingen, med egna pengar behövs inget topplån. Bottenlånet gäller nämligen mellan 70 och 80 procent av marknadsvärdet beroende på bank. Bottenlånet, som i sin tur kan delas upp i flera mindre lån för att man ska kunna binda lånen till olika räntesatser, löper alltid till en lägre ränta än topplånet.

Fast eller rörlig ränta

Ännu en fråga som besvärar män och kvinnor rike runt är frågan om man ska ha fast eller rörlig ränta på sitt bolån. Fast ränta innebär att din ränta binds till en viss procent, som du förhandlar fram med banken, under en viss tid. Vanligtvis är denna period mellan 1-5 år och när denna s.k. ”bindningstid” har löpt ut kan du nu välja att omförhandla lånet. Tror du att räntan kommer att stiga kan det vara fördelaktigt att binda räntan så att du inte behöver betala extra. Fast ränta är alltså ett stadigt sätt att betala sin ränta och medför inga risker.

En rörlig ränta innebär att räntan förändras med tiden efter hur marknadsräntan förändras. Det betyder att hur mycket du betalar i ränta kan variera under den period du betalar av det. Är marknadsräntan låg betalar du lite, är marknadsräntan hög betalar du mer. Att ha rörlig ränta är mer riskfyllt än att ha fast ränta. Men det kan samtidigt vara mycket billigare.

Räntetak

Ett tredje alternativ som du kan välja gällande din ränta är att ha räntetak. Räntetak är en sorts blandning mellan fast och rörlig ränta. Likt den rörliga räntan följer den marknadsräntan, men likt den fasta räntan kan den inte gå över en viss gräns. Vad det innebär är att din ränta har ett maxgräns som den kan nå. Låt oss säga att du har ett bolån med ett räntetak på 4%. Om marknadsräntan är på 2% följer din ränta med. Men stiger den upp till 6% går din ränta endast upp till 4%. Detta alternativ är perfekt för den som vill ha lite av det bästa från båda världarna. Det negativa är med räntetak är dock att kunden måste betala en premie för denna ”försäkring”.

Hitta det bästa bolånet

Hitta det bästa bolånet

Det finns flera steg som varje potentiell bostadsköpare bör gå igenom innan han eller hon bestämmer sig för att ta ett bolån.

Beräkna storleken på bolånet

Innan det ens bör komma på tal om att ta bolån måste du besluta om hur stort lånet ska vara på. Du måste även veta om du kommer att ha råd med att betala handpenningen och de kommande räntorna och amorteringarna. Kom ihåg att du endast kan låna upp till 85% av bostadspriset med bolån och måste ta resten som privatlån eller spara ihop pengarna själv. Ett bostad på en miljon kräver att du sparar ihop åtminstone 150 000 kr innan köpet. Då räknar man inte med extrakostnader som flyttkostnader, möbler och renoveringar.

Låna till kontantinsatsen

Om banken inte går med på att lägga upp flera lån, så att du även får låna till de resterande 15%, då kan du ansöka om ett privatlån. Privatlånet kräver ingen säkerhet så där behöver du inte motivera vad du ska ha pengarna till. Man kan låna upp till 400.000 kr med ett privatlån, vilket innebär att man kan låna till en kontantinsats för ett hus som kostar drygt 2 miljoner kronor.

Det är dock viktigt att försöka amortera maximalt på privatlånet, både för att det är dyrare rent räntemässigt och för att det är mindre än bolånet. Det går alltså fortare att göra sig av med en månadskostnad om man börjar att amortera av privatlånet.

Jämför privatlån här.

Jämför olika långivare

Många väljer att ta sitt bolån hos samma bank man redan använder. Det må finnas en hel del förmåner med att göra detta, men det skadar aldrig att jämföra de olika aktörerna för att hitta ett bättre avtal. Här på lånapengar.com kan du såklart se och jämföra långivarna och deras räntor. Klicka på ”Ansök” eller företagets logo för att direkt komma till långivarens hemsida.

Avgör din kreditvärdighet

Din kreditvärdighet är din förmåga att betala dina skulder. Värdigheten baseras på många faktorer som bland annat ekonomi, livssituation, boende och tidigare betalningsanmärkningar. Har du en hög kreditvärdighet kommer du att kunna förhandla till dig en lägre ränta då långivarna anser att du kommer att kunna betala tillbaka dina lån. När du ansöker om ett lån kommer långivarna göra en kreditupplysning på dig för att få en bild av din återbetalningsmöjlighet. Det kan därför vara en bra idé att göra detta själv i förväg så att du kan förbättra din kreditvärdighet i förväg.

Läs mer om kreditvärdighet här.

Ansök om lånelöfte

Ett lånelöfte är ett löfte från banken om hur mycket får låna. Det är även en indikation på vad du har råd med att köpa. Du behöver inte säga till banken vilken bostad du har tänkt att köpa, men det kan vara bra att kolla upp hur mycket bostaden kan komma att kosta. Banken kan ha vissa krav när det kommer till lånelöften. De kan t.ex. kräva bevis på att du har möjlighet att finansiera de 15% som krävs till handpenningen. Ett lånelöfte gäller i 6 månader, men du kan även ansöka om att förlänga det.

Bra att veta om bolån

Inte all information om bolån är absolut nödvändig att veta innan man tar det, men som fortfarande kan vara bra att ha kunskap om.

Samboavtal

Ett samboavtal är ett skydd för dig och din sambo vid separation eller dödsfall. Separation utan något avtal mellan parterna innebär att bostad och bohag som har köpts för gemensamt användande under samboförhållandet, delas mellan båda parterna. Ett samboavtal är bra om en av parterna har lagt en mycket större summa pengar i bostaden än den andre parten eller om man har upprättat ett skuldebrev mellan varandra. Samboavtal är även bra att ha i fall av dödsfall, särskilt om man har barn. Då sambos inte ärver av varandra som gifta par gör. Vid dödsfall kan den andre partnern ha möjlighet att bo kvar i lägenheten.

Inkomstförsäkring

Även om skatter och skulder kommer stadigt är det inte alltid säker att inkomster gör det. Händer det att du blir av med din inkomst av någon anledning och kan därför inte betala av dina lån kan det leda till problematiska konsekvenser. Har du inte råd med att betala av dina skulder kan du lätt få betalningsanmärkningar, vilka drar ner din kreditvärdighet rejält. Det kan därför vara värt att skaffa en inkomstförsäkring hos ditt fackförbund. Denna försäkring låter dig behålla en del av din inkomst om det vore så att du blir av med ditt jobb.