Hur mycket vill du låna?

Låna med betalningsanmärkning

Du kan ta ett lån med betalningsanmärkning genom att ansöka om ett snabblån eller privatlån hos de långivare som kan godta anmärkningar. I våra jämförelselistor under ”Info” kan du se vilka långivare som du kan ansöka om lån hos när du vill låna med betalningsanmärkningar.

Snabblån med anmärkning

5 000 - 20 000 kr3 mån - 1 år
1 000 - 30 000 krFlexibel
5 000 - 20 000 krFlexibel
5 000 - 30 000 kr1 år - 4 år
5 000 - 25 000 kr1 år - 5 år
Se alla snabblån

Privatlån med anmärkning

600 000 kr2,95% - 29,9%
500 000 kr 2,95% - 25,74%
600 000 kr3,60% - 19,74%
600 000 kr3,60% - 19,74%
600 000 kr2,90%
Se alla privatlån

Tjej som letar lån med betalningsanmärkning på sin dator

Vad är en anmärkning?

Att du har fått en betalningsanmärkning beror på att du inte skött dina betalningsåtaganden vid ett eller flera tillfällen. Detta innebär helt enkelt att du inte har reglerat räkningarna som du fått från företaget som du köpt en produkt eller tjänst ifrån. Det finns dock ändå möjligheter att låna pengar med betalningsanmärkningar.

I vissa fall går företag in som mellanhänder och sköter själva betalningsprocessen. Ett sådant företag är t.ex. Klarna. Oavsett om du ska betala direkt till företaget eller till en mellanhand så kallas motparten för borgenär. Borgenären är den part som du är skyldig att reglera skulden till. Reglerar du inte skulden, alltså om du inte betalar räkningen, även efter en eller flera betalningspåminnelser så är risken stor att du kommer få en betalningsanmärkning.

En betalningsanmärkning innebär inte i sig att du inte är kreditvärdig. Du kan få en betalningsanmärkning på grund av att du varit glömsk och inte betalat i tid, vilket inte i sig säger något om din privatekonomi i stort.

Betalningsanmärkningen är kvar i tre år och registreras sedan kreditupplysningen. Detta sker även om det är så att du reglerar din skuld. Kreditupplysningsregistret är tillgängligt för alla parter som kan ha behov av informationen.

Sådana parter är till exempel banker, kreditbolag, hyresvärdar, telefonoperatörer med flera. Detta innebär att det till exempel kan bli svårt att söka lån med betalningsanmärkning eller att få hyra en lägenhet. Även om du har haft oturen att få en betalningsanmärkning så kan din privatekonomi vara god i övrigt.

Betalningsanmärkningen är som sagt bara en indikation på att du försummat ditt betalningsåtagande vid ett specifikt tillfälle. Kan du uppvisa en stabil ekonomisk status kan exempelvis banker och kreditbolag fortfarande bevilja dig lån.

Låna med betalningsanmärkningar

Att ansöka om ett lån för att på så sätt råda bot på sina betalningsanmärkningar är något som vi starkt avråder alla att göra. Om man försöker lösa sin situation på ett sådant sätt är risken stor att man hamnar ännu djupare i sin ekonomiska kris vilket till slut kan leda till personlig konkurs.

Vissa långivare kan bevilja dig lån med betalningsanmärkningar. Detta kan vara både en fördel och en nackdel. Det kan vara en fördel på ett kortsiktigt plan, och gör så att du kommer ur din nuvarande ekonomiska kris.

Du ska dock ha i åtanke att om du planerar att ta lån med betalningsanmärkning för att rädda upp situationen så kommer det att kosta dig i framtiden i och med att lånet är förenat med ränta, en kostnad som kreditbolaget tar för att låna ut pengar till dig. Har du inte lyckats stabilisera din privatekonomi kan du med andra ord räkna med att hamna i samma situation igen framöver.

Om du däremot har en god privatekonomi men trots detta har en anmärkning i registret så finns det egentligen inget som talar för varför du inte kan ta ett lån med betalningsanmärkningar. I en sådan här situation ska du dock ha i åtanke att många banker och kreditbolag kan neka din låneansökan, just för att de endast ser till betalningsanmärkningen och inte till din privatekonomi.

Kan du uppvisa en god kreditvärdighet trots betalningsanmärkningen så finns det flera exempel på kreditbolag och banker som kan göra en manuell prövning av din ekonomi och på så sätt godkänner lån med betalningsanmärkningar.

Steget efter betalningsanmärkningar

Om du inte klarar av att betala en räkning i tid så får du en betalningspåminnelse. Det här gäller även när du lånar pengar med betalningsanmärkningar.

Kan du inte betala påminnelsen kommer företaget som du är skyldig pengar till att med största sannolikhet skicka ett ärende till ett inkassoföretag. Inkasso är ingen statligt inrättad institution utan ett privat företag. Inkassoföretaget kommer kontakta dig genom att skicka en räkning med ett specifikt slutdatum.

Detta kallas för inkassokrav. Inkassokravet ska, enligt inkassolagen, innehålla information om den totala summan du ska reglera, alltså betala. Summan ska vara tydligt fördelad mellan den ursprungliga skulden, ränta samt inkassokostnader. Inkassokostnaderna som får tas ut i samband med detta är reglerade i lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader.

Kostnaderna är 60 kronor för en betalningspåminnelse, 180 kronor för ett inkassokrav och 170 kronor för en avbetalningsplan. Alla kostnader som överstiger de här gränserna är oskäliga, vilket gör att du har rätt att bestrida dem.

Klarar du inte av att betala inkassokravet så kommer du att få en betalningsanmärkning. Steget efter betalningsanmärkningar är att Kronofogden kopplas in.

Kronofogden – Utmätning och skuldsanering

Om skulden inte regleras till inkassoföretaget så kommer ärendet, kallat betalningsföreläggande, att skickas vidare till Kronofogden. Har det gått så här långt är situationen allvarlig. När Kronofogden tagit emot betalningsföreläggandet så kommer de att ta kontakt med gäldenären, alltså du som har en skuld att reglera.

Det första Kronofogden gör är att skicka brevet ”Skuld att betala”. I brevet finns information om sista betalningsdag samt inbetalningsuppgifter. Detta är den sista möjligheten du får att betala på egen hand. Blir inte skulden betalad vid det här tillfället heller så kommer Kronofogden ingripa mer konkret.

Det som sker när Kronofogden ingriper är att de undersöker vilka tillgångar gäldenären har. Vanligtvis görs detta genom att du kommer få ett brev skickat till dig i vilket du ska uppge vilken inkomst du har, hur dina familjeförhållanden ser ut, vilka levnadskostnader du har och så vidare.

Vidare har Kronofogden rätt att driva in skulder på flera sätt så som att utmäta din inkomst eller dina tillgångar i form av lös egendom och fast egendom. Utmätning innebär med andra ord att Kronofogden konfiskerar det de behöver för att reglera skulden. Kronofogden tar dock i beaktning vilka levnadsförhållanden du har och utmäter alla dina tillgångar ner till existensminimum.

Existensminimum kallas även för förbehållsbelopp och skiljer sig åt beroende på din livssituation. Är du ensamstående är beloppet 4734 kronor och som sambo är det 7820 kronor. Detta är minimumbeloppet och det kan justeras uppåt beroende på om du har kostnader för barn, resor till jobbet eller andra nödvändiga behov i vardagen.

Värt att notera är att du kan ha möjlighet till något som kallas skuldsanering. Skuldsanering innebär att Kronofogden ser över din ekonomiska status och utvärderar huruvida du har möjlighet att få skulden nedsatt eller ej. Det är du som har en skuld att betala som har möjlighet att ansöka om skuldsanering.

Observera dock att skuldsanering är något som genomförs i allvarliga situationer och du måste uppfylla vissa krav för att skuldsanering genom Kronofogden ska bli aktuellt. Dessa krav är bland annat att du måste vara så pass skuldsatt att det inte finns någon möjlighet för dig att betala skulderna på flera år framöver, att du antingen bor, arbetar eller har dina skulder i Sverige.

Är du osäker över din ekonomi?

Känner du det minsta oro över din ekonomi och vill förebygga betalningsanmärkningar, eller till och med en eventuell ekonomisk kris, så kan det vara klokt att gå igenom sin ekonomi ordentligt. Det bästa sättet att göra detta på är att börja med att se vad man har spenderat pengar på den senaste månaden. Gör det innan du överväger att ta nya lån med betalningsanmärkningar.

Gå igenom senaste månadens kontoutdrag och sammanställ dina utgifter i olika kategorier som till exempel boende, mat, transport, kläder, sparande, lån och övrigt. Dessa kategorier täcker förmodligen in de flesta utgiftsområdena för ett hushåll under en månad men har du andra utgifter är det bara att justera kategorierna efter just din situation.

När du sedan placerat in dina utgifter i de olika kategorierna lär du säkert märka att det läggs en hel del onödiga utgifter på vissa saker.

Efter att ha utvärderat din ekonomiska situation kan du sedan sätta upp en budget för den kommande månaden. Budgeten är en plan för hur du, i det här fallet, får spendera dina pengar framöver. Överskrider du budgetens marginaler så är risken stor att din ekonomi påverkas negativt.

Planera gärna din budget så att du har utrymme för att till exempel kunna ta ett lån, om det skulle behövas.

Det är alltid en trygghet att veta att du har goda marginaler för oväntade utgifter eller för spontana initiativ. Låt dock inte de oväntade eller spontana utgifterna bli alltför frekventa och återkommande. I så fall förlorar budgeten hela sitt syfte.

Möjligheter med snabblån

En betalningsanmärkning kan vara väldigt betungande för dig, inte bara för din privatekonomi utan även vad gäller andra omständigheter. Det kan nämligen bli svårt att få teckna abonnemang för såväl TV som telefoni eller kanske el, vidare kan potentiella hyresvärdar neka dig boende till följd av en betalningsanmärkning.

Som du märker blir det väldigt lätt många onda ringar på vattnet om man en gång haft oturen att få en betalningsanmärkning och det är inte bara eventuella lånemöjligheter som påverkas.

Har du fått en betalningsanmärkning är det många saker som blir svårare än vanligt. Vad gäller just lån så erbjuds dock alternativ när du önskar låna pengar med betalningsanmärkningar.

Ett alternativ är att tillfråga banken eller kreditbolaget, som du vill ansöka om lån hos, om de har möjlighet att göra en manuell prövning av din ekonomiska situation trots att du har en betalningsanmärkning. Det är dock långt ifrån alla som har möjlighet att göra detta varför man kan behöva andra alternativ om man är i behov av lån.

Ett alternativt sätt att få lån är genom att ansöka om ett så kallat snabblån. Snabblån är i regel det samma som smslån. Ett smslån är ett lån på ett litet belopp med en hög ränta som oftast ska betalas tillbaka inom 30 dagar efter att lånet togs.

Smslån är också ofta förenat med en skyhög ränta vilket kan göra det till en dyr affär.

Anledningen till att smslån är så pass dyrt är just för att långivaren i stort sett aldrig tar hänsyn till om du som låntagare har någon betalningsanmärkning eller ej och du kan alltså med största sannolikhet få lån utan UC. I räntan så ingår det sedan en riskpremie som långivaren tar ut för att kompensera för den höga risk denne tar vid utgivandet av lånet.

Det är denna till sist kan alltså konstateras att det är fullt möjligt att ta ett smslån med betalningsanmärkning men att detta är något som är förenat med hög risk och höga kostnader.

Långivare som erbjuder smslån

Det finns mängder av aktörer som är verksamma inom smslån och snabblån. Av den totala mängden är det ca 20-30% som har som policy att inte automatiskt neka låneansökningar från personer som är belastade med betalningsanmärkningar. När det finns en sådan policy är det svårt att få låna med betalningsanmärkningar.

Denna minoritet använder sig av lite annorlunda modeller för kreditvärderingen, där det läggs betydligt större vikt vid den löpande betalningsförmågan än vid eventuella gamla synder. Om du kan uppfylla de grundläggande villkoren kring deklarerad inkomst har du alltså trots allt alla möjligheter att kunna ansöka om snabblån.

Samtidigt är det klart att det från långivarens sida finns en ökad risk i att låna ut pengar till någon som tidigare uppenbart har misskött ett ekonomiskt åtagande.

Det gör att du som har en betalningsanmärkning får vara beredd att betala lite mer för ditt lån än om du hade varit fri från noteringar i kreditupplysningsföretagens register. För mycket små snabblån (upp till 3000 kr) kan riskpremien ge ett betydande avtryck på totalkostnaden för lånet.

För snabblån på lite större belopp blir riskpremien procentuellt sett inte lika betungande.

Vi samarbetar med en mängd olika aktörer som erbjuder snabblån. Du hittar en sammanställning av dem på sidan snabblån. Du kommer se att såväl belopp, löptid och kostnad skiljer sig åt från långivare till långivare. Innan du bestämmer dig för att ta smslån är det viktigt att du är väl medveten om vad det innebär att ingå ett sådant avtal.

Ta din tid, utvärdera fördelarna, nackdelarna och jämför olika långivare med varandra. I och med att ett smslån är förenat med hög risk är det av yttersta vikt att valet du gör är genomtänkt till 100 %.

Sammanfattning om betalningsanmärkningar

  • Det finns ett antal långivare som låter dig ta ett snabblån trots att du har en eller flera betalningsanmärkningar
  • I de flesta fall tar långivaren ut en extremt hög ränta
  • Riskpremien läggs till totalkostnaden för smslånet och gör lånet dyrare