Ingen räntehöjning – dags att binda räntan?

Emil Jansson
december 15, 2020

Räntorna i Sverige ser ut att förbli fortsatt låga. Riksbanken lämnar nämligen reporäntan oförändrad, på noll procent. Enligt nuvarande prognos kommer den varken höjas eller sänkas de kommande tre åren. Här tittar vi på vad nollräntan innebär för dina lån. Är det läge att ha en bunden eller rörlig ränta? Hur ska du tänka? Och vad finns det för risker med ett lågt ränteläge?

Fyra människor som tänker

Riksbankens prognos

Den 26 november presenterade Riksbanken sina planer för de kommande åren. Stora delar handlar så klart om hur vi ska återhämta oss från vårens ekonomiska kris, men en del i beskedet handlar om progosen för räntan år 2021, 2022 och 2023.

I nuläget är prognosen att reporäntan förblir på noll alla tre åren. Det innebär att det blir fortsatt låga räntor i Sverige.

Om reporäntan

Reporäntan är Riksbankens styrränta. Genom att höja eller sänka den påverkar den andra räntor i Sverige. Det är alltså ett verktyg för att influera Sveriges ekonomi. Reporäntan påverkar bland annat efterfrågan och inflation på marknaden.

En låg reporänta gör alltså att räntorna på till exempel bolån förblir låga. När prognosen ser ut som den gör kan det till exempel vara ett bra läga att välja bunden ränta. Genom att göra rätt val när du tecknar lån finns det pengar att spara.

Är det ett bra läge att binda boräntan?

Så hur påverkar den låga räntan dina lån? Hur bör du tänka gällande bunden och rörlig ränta? Är det dags att binda bolånet?

Det här är frågeställningar som inte är helt enkla att besvara. Rent historiskt har de de med rörlig ränta på sina bolån varit vinnarna när det kommer till att betala minst i ränta. Dock är det också fråga om hur förutsägbart du vill att det ska vara.

En bunden ränta innebär att du vet vad du kommer att betala, även om det kan bli lite dyrare. Med en rörlig ränta vet du inte exakt hur det kommer att se ut och risken finns alltid att räntan plötsligt höjs. Sedan beror det också på hur länge du binder boräntan. Om du väljer att flytta under tiden som räntan är bunden får du betala ränteskillnadsersättning till banken.

Sedan handlar det till viss del också om att tima det bra med ränte- och konjunkturförändringar. Ibland är dessa allt annat än förutsägbara – men i nuläget ser det alltså inte ut att finnas några räntehöjningar, eller sänkningar, på horisonten.

Risker med ett långvarigt lågt ränteläge

Det låga ränteläget behöver dock inte bara vara något positivt. Med långvarigt låg ränta blir det mer lockande att ta lån. Men stora lån, som till exempel bolån, innebär långvariga åtaganden. Vem vet hur ränteläget ser ut efter de närmsta tre åren?

När räntorna väl går upp igen kan du stå där med stora lån och helt plötsligt kanske du inte har råd med dem när ränteläget ändras? För om det något vi vet så är det att ekonomin kan vara oförutsägbar och inte alltid utvecklas som väntat.

Gör en budget och ha goda marginaler

Vi pratar ofta om vikten av att ha goda ekonomiska marginaler. Det gäller i allra högsta grad även när det kommer till lån och att ta höjd för ränteändringar. Ett bra tips är att budgetera för ditt lån. Ställ dig själv frågan: hur mycket kan räntan höjas utan att det blir problem för dig? Och hur stor är skillnaden mellan den nivån på räntan och det nuvarande ränteläget?

Om marginalen är liten kan det vara bra att lägga undan så du har råd om räntan i framtiden skulle höjas till ovan nivå.

Oavsett hur du väljer att göra är det dock bra att inte stirra sig blind på det nuvarande läget och komma ihåg att du kommer behöva betala för bolånet i många år framöver. Därför lönar det sig att räkna, fundera och jämföra när det kommer till lån.

Läs mer: Planera i december – för mindre fattigt januari