Räkna på ditt lån – Vad kommer det att kosta?

Emil Jansson
maj 11, 2020

Det kan kännas tungt med alla siffror hit och dit när det kommer till lån. Vad innebär egentligen en viss årsränta i faktiska kronor? Och hur räknar man fram den totala lånekostnaden? Även om totalkostnaden och månadskostnaden alltid ska framgå innan du skriver på ett låneavtal, kan det vara bra att veta hur du räknar fram räntekostnaden på egen hand.

Här hittar du en tydlig genomgång av hur du räknar ut din månadskostnad och vad ett lån kommer kosta dig i ränta för hela löptiden. Vi går även igenom rak amortering och annuitet, samt hur du räknar ut kostnaden för ett annuitetslån. Häng på!

Kvinna sitter och räknar på lån

Räkna ut månadskostnad och totalkostnad

När man talar om månadskostnaden för ett lån inkluderar det både ränta och amortering, samt eventuella avgifter. Det du betalar varje månad är alltså både själva avbetalningen för beloppet du har lånat och kostnaden för att ha lånat pengarna.

Månadskostnad = amortering/mån + ränta/mån + eventuella avgifter

Totalkostnaden är i sin tur månadskostnaden gånger antalet betalningstillfällen (antalet månader som löptiden består av).

Det är inga konstigheter att om du väljer att låna 100 000 kronor så ska du betala tillbaka 100 000 kronor till långivaren. En återbetalningstid på 5 år motsvarar 60 betalningar, vilket innebär att du ska amortera 100 000 / 60 = 1 667 kronor / månad.

Det intressanta är ju dock vad lånet kommer kosta dig. Ett sätt att ta reda på det är att räkna ut räntekostnaden och sedan addera eventuella avgifter. Lättast är dock att utgå från den effektiva räntan, då den innefattar både räntan och avgifter.

Hur räknar jag ut räntekostnaden?

Det enklaste sättet att räkna ut räntekostnaden är att använda följande formel:

Räntekostnad = Lånebelopp x (ränta/100)

För ett lån på 100 000 kronor med en årsränta på 5,00 procent blir räntekostnaden 5 000 kronor per år:

100 000 x (5,00/100=0,05) = 5 000

Räntekostnaden delat på 12 månader skulle innebära att du ska betala 417 kronor i månaden på ränta. Sammanlagt med amorteringen skulle det resultera i en total månadskostnad på 2 084 kronor (1 667 + 417), men tyvärr är det inte så enkelt.

Uträkningarna ovan tar nämligen inte hänsyn till att du amorterar varje månad. När du amorterar minskar din skuld och eftersom räntan baseras på din aktuella skuld, och inte på det ursprungliga lånebeloppet, betalar du mindre varje månad.

Det är här som de olika amorteringsmodellerna, rak amortering och annuitet, kommer in i bilden och rör till saker och ting.

Rak amortering eller annuitetslån

Det finns i huvudsak två sätt att lägga upp amorteringen på ett lån – rak amortering och annuitetslån. Vilken av dessa som gäller för ditt lån påverkar hur du amorterar, och har en inverkan på såväl månadskostnaden som den totala kostnaden.

  • Rak amortering – Med rak amortering är amorteringsbeloppet detsamma varje månad, men eftersom räntan sjunker i takt med att skulden minskar blir månadskostnaden mindre för varje inbetalning. För ett lån på 100 000 kronor med en löptid på 5 år innebär det att du kommer amortera 1 667 kronor varje månad, men räntebeloppet kommer variera.
  • Annuitetslån – Med annuitet kommer månadskostnaden vara densamma varje månad, men storleken på räntan och amorteringen kommer variera. Inledningsvis består inbetalningen till största delen av ränta, men när skulden sjunker kommer räntan minska och delen du amorterar bli större. Annuitetslån är därför mer komplexa att räkna ut själv.

Det vanligaste sättet att amortera när det kommer till privatlån och snabblån är annuitetslån, medan rak amortering är vanligast för bolån. Vi kommer därför fokusera på hur du räknar ut kostnaden för privatlån eller snabblån med annuitet.

Formel för att räkna ut annuitet

För ett privatlån på 100 000 kronor med en löptid på 5 år och en ränta på 5,00 procent kommer räntekostnaden den första månaden vara 417 kronor, enligt formeln ovan. Eftersom amorteringen är mindre inledningsvis och större mot slutet går det dock inte att dela lånebeloppet med antalet betalningstillfällen. Här krävs en mer komplex formel som vi förklarar nedan.

För att räkna ut annuiteten måste du veta antalet betalningstillfällen (60) och vad den månatliga räntesatsen är:

Månatlig räntesats = (Årsränta / 12 månader) / 100

(5,00 / 12 = 0,42) / 100 = 0,0042

För att räkna ut kostnaden vid annuitet används nedan formel. Betalningstillfällen förkortas b och månadsräntan mr.

Månadskostnad = Lånebelopp x mr(1 + mr)^b / (1 + mr)^b – 1

100 000 x (5,40 / 285,91) = 100 000 x 0,01888 = 1 888 kronor / månad

Månadskostnaden kommer alltså bli 1 888 kronor under hela låneperioden, vilket inkluderar både amortering och ränta. Första månaden kommer räntebeloppet vara 417 kronor (som vi räknat ut ovan) och amortering resterande, alltså 1 471 kronor. Månad 2 har skulden minskat till 98 529 kronor, vilket innebär att räntan blir 411 och amorteringen 1 477 kronor.

Totalkostnaden blir 1 888 kr/mån x 60 betalningstillfällen = 113 280 kronor, vilket ger en total räntekostnad på 13 280.


Tips! Om du vill spara lite tid och tankemöda finns det en uppsjö av olika lånekalkyler online som hjälper dig räkna ut månadskostnad, räntekostnad och totalkostnad för ett annuitetslån med ett visst lånebelopp, löptid och räntesats.

Jämför privatlån från över 40 långivare