Räntefritt men inte kostnadsfritt

När du köper kapitalvaror kan du nästan alltid dela upp betalningen på längre tid. Det kan handla om att du kan dela upp betalningen för en tvättmaskin, en TV eller en dator över allt mellan ett par månader och flera år. Erbjudandena marknadsförs ofta som räntefria. Det är visserligen normalt korrekt, men att avbetalningen är räntefri betyder inte att den är kostnadsfri. Att kunna köpa kapitalvaror med lite större prislappar mot avbetalning kan vara en fördel, men det gäller att man är uppmärksam på vilka villkor som gäller. Alternativet till avbetalningsköp är att ta ett lån. Det gör man helst genom att låna utan UC. Här reder vi dock ut det viktigaste du behöver känna till om räntefria avbetalningsköp.

Det gäller att sköta återbetalningarna

Om du nappar på ett erbjudande om räntefri avbetalning kommer du inte att behöva betala ränta under avtalstiden. Krediträntor på avbetalningsköp är annars normalt relativt höga så att undvika ränta är givetvis fördelaktigt. Emellertid gäller fördelen endast om du sköter de månatliga återbetalningarna till punkt och pricka.

Många avbetalningsköp görs idag via kreditbolag. När du köper tvättmaskinen eller TV-apparaten får du således en skuld till kreditbolaget, inte till handlaren, och det är vanligt att kreditbolagen lägger upp skulden som just en löpande kredit. Inte sällan kan du också koppla till ett kreditkort.

Att avbetalningsköpet är ett typiskt kreditköp kan innebära att du har en möjlighet att delbetala med mindre belopp varje månad. Om du väljer att utnyttja denna möjlighet får du inte längre fördelen av att avtalet om avbetalningsköp löper utan ränta.

Även för de avbetalningsköp som inte är kopplade till krediter gäller givetvis att du ska betala i tid. Försenad betalning leder till påminnelser och kreditgivaren har givetvis hela batteriet av andra åtgärder för indrivning att begagna sig av.

Räntefritt

Avgifter av olika slag

Varför finns egentligen konceptet räntefria avbetalningsköp? Den som står för själva kostnaden gentemot handlaren tjänar ju inte något på affären om du inte betalar någon ränta.

Att du inte betalar någon ränta betyder dock inte att avbetalningsköpet inte kommer med extra kostnader. Du kan alltid räkna med att det tillkommer avgifter av olika slag.

För det första debiteras ofta en uppläggningsavgift för att du ska få fördelen att kunna dela upp betalningen. Denna uppläggningsavgift kan vara mycket blygsam, men normalt ligger den på minst 300 kr. En TV med prislappen 10 000 kr kostar egentligen alltså 10 300kr.

För det andra debiteras inte sällan faktura- och/eller administrationsavgifter. Det handlar om mindre belopp som adderas till varje månadsfaktura. Det kan till exempel handla om 30 kr eller 40 kr. Ibland kan du ha möjlighet att undvika denna avgift helt och hållet genom att använda autogiro, men vanligast är i stället att du får en rabatt om du använder autogiro.

I exemplet nedan kan du se hur avgifterna slår mot totalkostnaden och den effektiva räntan. Som du ser kan kostnaderna dra iväg. Ett alternativ till avbetalningsköp kan vara ett vanligt privatlån. Se och jämför privatlån här.

Effektiv ränta – ett exempel

Du har sett ut en ny dator som kostar 7495 kr. Du har inte ett sådant belopp sparat varför du gärna tar del av ett erbjudande om avbetalning. Till din lycka ser du att handlaren erbjuder räntefri avbetalning och att det bara är avgifter som tillkommer.

De olika avgifterna för ditt kreditköp är två. Först och främst betalar du en uppläggningsavgift på 695 kr och dessutom ska du betala en administrativ avgift på 39 kr per månad. Det ger en totalkostnad på 9126 kr och en effektiv årsränta på 21,54%. Det räntefria avbetalningsköpet blir således inte direkt gratis.