Blancolån

Att låna pengar utan säkerhet genom ett så kallat privatlån eller blancolån är ofta det enda alternativet när man behöver låna pengar och inte har någon egendom som kan sättas i pant för lånet. Du behöver alltså inte lämna någon säkerhet får lånet och du använder pengarna till vad du vill.

För ett billån, bostadslån eller båtlån ligger långivarens säkerhet i det objekt man köper för de lånade pengarna. Om man inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren helt enkelt överta ägandet av huset eller fordonet och sälja det på exekutiv auktion. För ett lån utan säkerhet är det i stället låntagarens löpande betalningsförmåga som utgör långivarens säkerhet.

pengar genom blancolån

Hur ansöker jag om ett blancolån?

Det är enkelt att ansöka om och få ett blancolån. Alla banker och låneinstitut erbjuder nämligen lån utan säkerhet. Faktum är att blancolån är den vanligaste typen av lån i Sverige. För att ta ett blancolån behöver man bara uppfylla ett litet antal krav. För det första får man inte vara för gammal. Normalt gäller en övre åldersgräns på 75 år. Eftersom ett blancolån ska återbetalas över ett åtminstone ett år finns ju risken att långivaren avlider innan lånet är återbetalat i sin helhet.

För det andra får man normalt sett inte ha några betalningsanmärkningar för att bli godkänd som låntagare när det gäller blancolån. En betalningsanmärkning är ju ett tecken på att man tidigare har haft svårigheter att fullgöra sina betalningsskyldigheter. För det tredje måste man kunna visa upp vad som brukar kallas en ”dokumenterad betalningsförmåga”. För att uppfylla detta villkor behöver man ha en fast inkomst av någon form, till exempel lön av anställning eller inkomst från pension.

Hur hög är räntan?

Grundregeln är att ju större säkerhet man kan ställa för ett lån desto lägre blir räntan. För ett lån utan säkerhet är det den egna inkomsten som utgör säkerhet. Banker och låneinstitut ser inte denna säkerhet som lika trygg som en pant i ett fysiskt objekt, varför räntan blir lite högre på ett blancolån är på exempelvis ett bolån.

Den absolut högsta räntan får man betala på snabblån, som också är den minsta formen av blancolån som finns. Anledningen till att de blir dyrare är för att löptiden är så kort. Om snabblån skulle ha lika låg ränta som ett privatlån så skulle kreditbolagen inte tjäna några pengar. Eftersom löptiden är så kort som 1-3 månader på ett snabblån så hinner inte kostnaden bli så hög ändå, men rent procentuellt så blir den väldigt hög.

Kan jag använda blancolån till en kontantinsats?

Om du ska köpa ett hus eller en annan bostad så kräver banken alltid att du lägger en kontantinsats, just för att värdet på bostaden ska vara högre än den kvarvarande skulden. Det samma gäller när du ska låna till ett fordon med till exempel ett billån. Med ett blancolån kan du låna till kontantinsatsen om du inte har kontanta medel till den.

Fördelen är att du slipper spara ihop en stor summa pengar inna du kan köpa ditt drömhus men du bör samtidigt vara medveten om lånekostnaden för blancolånet och att den totala månadskostnaden blir mycket högre. Försöka alltid att betala av (amortera) på ditt blancolån först då det får en högre ränta än bolån och billån.

Räkneexempel

Här kan du se ett räkneexempel på ett blancolån (privatlån).

Lånebelopp: 100.000 kr
Återbetalningstid: 5 år
Ränta: 4,97%
Uppläggningsavgift: 650 kr
Aviavgift: 0 kr
Effektiv ränta: 5,37% (inkl avgifter)

Månadskostnad: 1886 kr / månad
Totalt att återbetala: 113.795 kr
Total lånekostnad: 13.795 kr

Viktigt att tänka på

Om du t.ex använder ett blancolån till en bil, så är det viktigt att du tänker på den totala lånekostnaden och återbetalningstiden så att du inte får mer skuld än vad bilen är värd under återbetalningstiden. Det är också viktigt att du inser vad du totalt betalar för bilen när lånet är återbetalt.

Enligt exemplet ovan så har du betalat av bilen på två år och om bilen kostade 100.000 kr så har den kostat 113.795 kr när lånet är betalt.

Om du väljer en längre återbetalningstid så får du följande kostnad:

Lånebelopp: 100.000 kr
Återbetalningstid: 10 år

Månadskostnad: 1059 kr / månad
Totalt att återbetala: 127.730 kr
Total lånekostnad: 27.730 kr

Du får alltså en lägre månadskostnad men en betydligt dyrare lånekostnad. Bilens värde kan dessutom komma att sjunka snabbare än skulden på lånet, vilket medför att du får mer skuld än värde tills dess att bilen är betald. Detta kan medföra problem om du t.ex vill byta bil innan dess att skulden är återbetald.