Antalet lån utan säkerhet ökar

Theodor Holmberg
August 31, 2017

Kunsumtionslån till bostäder

Antalet privatpersoner i Sverige som tar lån utan säkerhet har nått sin högsta tillväxtnivå på nästan 10 år. Inte sedan 2008 har en sådan tillväxt på den typen av lån setts. Experter tror att anledningen till ökningen beror på att allt fler tar konsumtionslån för att klara kontantinsatsen när de köper bostad. I juni var tillväxttakten för konsumtionslånen hela 9,4%, vilket är 1,1,% mer än det tidigare rekordet 2008 då det var 8,3%.

Konsumtionslån till bostäder

Konsumtionslån är i grunden ett annat ord för ett privatlån. De är alltså lån som man kan använda till vad man vill, som bland annat resor, elektronik och heminredning. Denna typ av lån kräver heller inte någon säkerhet som t.ex. bolån. Vad privatpersoner gör är att de använder dessa lån, som i teorin ska användas till mindre köp, till att köpa bostäder. Eftersom de är lån utan säkerhet har de relativt hög effektiv ränta jämförts med bolån. Arturo Arques menar detta:

–”Det skulle förvåna mig mycket om den här ökningen kan förklaras med att folk köper fler tv-apparater eller resor. Jag skulle påstå att en hel del beror på att det lånas till kontantinsatser.”

Anledningen är hårdare bolåneregler

För att undvika att privatpersoner och hushåll inte överbelånar sig införde Finansinspektionen en allt mer återhållsamma bolåneregler. Vad det innebär är att just nu får inte bolånen överstiga 85% av bostadens värde. Många har nu heller inte lätt för att få igenom sina bolåneönskemål då amorteringsreglerna skärpts och bostadspriserna har stigit. Arques menar även att då Finansinspektionen vill se ännu hårdare amorteringsregler passar köpare på att handla upp bostäder innan reglerna stramas åt ytterligare. I dessa fall blir då privatlån som konsumtionslån väldigt lockande.

–”Bolånereglerna finns där av en anledning. Har man inte råd med kontantinsatsen bör man leta efter en billigare bostad.”

Räkneexempel

Den minsta kontantinsatsen ligger med de nuvarande reglerna på 15% av bostadens värde. Söker man då en bostadsrätt i Stockholms kommun får man vara beredd på att betala minst 2 miljoner kronor. Med ett lånetak på 85% innebär detta att man måste betala 300 000 kr i kontantinsats.

Bostadslånen idag har en ränta på runt 2,3%, det går alltid att få bättre ränta på bostadslån om du samlar fler lån hos banken och ser till att etablera en personligkontakt, glöm inte att man ska pruta på ränta. Med dessa regler är det förståeligt att inte alla har 300 000 liggandes på sitt sparkonto. Många tar därför konsumtions lån för att täcka upp de 15% som reglerna kräver i insats.

Man får inte heller glömma att om du belånar  70 % eller högre av värdet av lägenheten amorterar du minst 2 % per år av lånebeloppet. Från 50 % och upp till 70 % amorterar du minst 1 % per år av lånebeloppet. Lånar du under 50 % är lånet amorteringsfritt.

Låt oss säga att du har 200 000 kr sparat och redo att köpa bostad för. Du tar ett bolån på 1 700 000 kr med 2,3% ränta.

1 700 000 kr * 0,023/12 = 3258 kr/månad
Din ränta blir alltså 3258 kr per månad

Eftersom du lånar över 70% av bostadsvärdet måste du även betala 2% amortering per år.

1 700 000 kr *0,02/12 = 2833 kr/månad

Du betalar alltså minst 2833kr per månad i ammortering.

Den totala kostnaden för lånet per månad blir då:

3258 + 2833 =6 091kr/månad.

Om du nu väljer att ta ett privatlån utan säkerhet på 100 000 kr över 15 år med en effektiv ränta på ca 7,76%.

Vilket betyder att du måste betala 927 kr/månad

Slutligen måste du betala:

6091 + 927 = 7018 kr/månad

Du kan även jämföra privatlån här.