Flytta bundet lån – det här får du betala

Ylva Gren
juli 31, 2018

Det finns två typer av bolån, nämligen rörliga och bundna. För rörliga lån justeras räntan var tredje månad medan den är fast under en viss löptid – exempelvis ett, tre eller fem år – för den bundna varianten. Den som har ett rörligt bolån kan när som helst omförhandla lånet och/eller flytta det till en annan bank. Det kan också den med bundet bolån göra. Problemet i detta fall är dock att banken kan ta ut ränteskillnadsersättning. Det kan ge upphov till en rejäl extra kostnad som du inte räknade med när du från början valde att låna pengar och binda lånet.. I den här artikeln ger vi dig svart på vitt kring ett antal frågor, närmare bestämt:

Varför du ska betala ränteskillnadsersättning
Vad du får betala för att bryta ett bundet avtal i förtid illustrerat genom räkneexempel
Om du faktiskt tjänar på att byta bolån (med exempel).

Privatlånet är ett av de mest populära lånen på marknaden där du som låntagare inte behöver lämna någon säkerhet för lånet. I tabellen hittar du några av de största långivarna inom privatlån. Ansök direkt och få ett snabbt besked om dina möjligheter till ett lån utan säkerhet.

Min. ränta Låneförmedlare

Med betalningsanmärking Utan UC

Populärt val

Lånebelopp

10 000 – 600 000 kr

Ränta

2.95 – 29.95%

Löptid

1 år – 15 år

Ansök

Exempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5,69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5,55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. (Uppdaterat 2021-10-15.)

Mer info

Om Lendo

Populär låneförmedlare
Accepterar betalningsanmärkningar
Välkända
God service

Villkor

Samtliga ovanstående krav
Låntagaren måste ha en fast inkomst från arbete eller pension
Låntagaren måste inneha en årsinkomst på minst 110 000 kr
Låntagaren måste ha varit skuldfri från Kronofogden de senaste 6 månaderna

Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Ränta

3.01 – 29.27%

Löptid

1 år – 20 år

Ansök

Exempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 310 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,94%, start-/aviavgift 0 kr ger effektiv ränta 7,17 %. Totalkostnad: 457 643 kr eller 3 178 kr/månad (144 avbet).

Mer info

Om Sambla

Accepterar betalningsanmärkningar
Många samarbetsbanker – 35 st!
Krävs bara en kreditupplysning
Personlig service och rådgivning

Villkor

- Vara minst 18 år gammal
- Ha en månadsinkomst på minst 10 000 kr
- Vara anställd (fastanställd, egenföretagare eller pensionär)
- Skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader
- Det är bra men absolut inget krav att du är fri från betalningsanmärkningar

Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Ränta

5.99 – 23.99%

Löptid

1 år – 15 år

Ansök

Exempel: Räntan är individuell f n 5,99 % – 23,99 % och villkoren bestäms efter kreditprövning. Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på 5 år med exempelräntan 10,99 % (effektiv ränta på 12,50 %), blir det totala beloppet att betala 86 436 kr, vilket motsvarar 1 441 kr/mån.

Mer info

Om Bank Norwegian

Trygg och stabil långivare
Erbjuder kreditkort

Villkor

Minst 23 år
Ej betalningsanmärkningar
Svensk medborgare

Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Ränta

2.95 – 26.05%

Löptid

1 år – 20 år

Ansök

Exempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. För ett annuitetslån på 310 000 kr med 12 års löptid, nominell ränta 6,94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7,17 %. Totalt belopp att betala: 457 643 kr. Mån. kost. 3 178 kr fördelat på 144 betalningstillfällen. Nominell ränta 2,95 % – 25,95 %.

Mer info

Om Advisa

Du får erbjudanden från 39 olika låneinstitut
De gör endast en enda kreditupplysning
Deras kundtjänst är öppen alla dagar i veckan
Du kan låna upp till 600 000 kr

Villkor

Låntagaren måste ha ett BankID
Låntagaren måste vara svensk medborgare och folkbokförd i Sverige
Låntagaren måste ha en månatlig inkomst om minst 10 000 kr
Låntagaren måste ha ett svensk bankkonto
Låntagaren får inte ha ett skuldkonto hos Kronofogden

Lånebelopp

5 000 – 600 000 kr

Ränta

2.99 – 29.95%

Löptid

1 år – 20 år

Ansök

Exempel: Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30 %, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53 %. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr.

Mer info

Om Enkelfinans

Ett mindre varumärke till ett större bolag
Stort antal anknutna banker och långivare

Villkor

Låntagaren måste ha en fast inkomst från arbete eller pension
Låntagaren måste inneha en årsinkomst på minst 120 000 kr
Låntagaren måste vara minst 18 år

Snabbval

1 Låga räntor i ytterligare ett par år
2 Vad är ränteskillnadsersättning?
3 Vad kostar det att byta bank – exempel
4 Tjänar du på att byta bank?
5 Läs mer och räkna själv

Låga räntor i ytterligare ett par år

Att binda bolån kan liknas vid en försäkring mot högre räntor. Bolånetagaren betalar samma ränta varje månad eller kvartal oavsett om marknadsläget gör att banken justerar sina räntor uppåt eller nedåt. Idag har vi haft extremt låga räntor under lång tid och så kommer det att fortsätta i ytterligare ett par år. Riksbanken valde vid sitt senaste möte den 3 juli att lämna reporäntan oförändrad på -0,50% och det finns inget som tyder på snabba höjningar i närtid. Detta, tillsammans med det faktum att räntorna hela tiden pressas av nya aktörer, gör att det kan finnas ganska stora pengar att spara på att flytta bolån, särskilt om de idag är bundna till högre räntor. Det lilla problemet med ränteskillnadsersättningen måste dock lösas. Att byta till lån med låg ränta behöver inte vara en vinstaffär.

Vad är ränteskillnadsersättning?

När du tecknar ett bundet bolån på en viss tid vet både du och banken precis vad du kommer att betala i ränta under löptiden. Om du bryter avtalet i förtid går banken miste om ränta för återstående del av löptiden, och denna ränta vill banken mycket gärna säkra att du betalar. Därför kräver banken ersättning, så kallad ränteskillnadsersättning. Exempel: För ett bundet bolån på två år är räntan under löptiden 30 000 kr. Om lånet bryts efter ett år kommer banken att begära 15 000 kr i ränteskillnadsersättning. Ränteskillnadsersättningen ska betalas i samband med att lånet bryts. Det innebär att bolånetagaren ska betala en klumpsumma till den gamla banken. Ju större lån och ju längre löptid, desto större blir givetvis denna summa.

Vad kostar det att byta bank – exempel

Kostnaden för att bryta ett bundet lån beror på räntan, den kvarvarande skulden, eventuella amorteringar, betalningstillfällen, ränteändringsdag (anger när löptiden tar slut) och när du faktiskt löser lånet. Av dessa faktorer är det räntan, skulden och ränteändringsdagen som är de absolut mest avgörande. Exempel 1: Du har ett amorteringsfritt bundet lån som löper över fem år som du vill flytta. Lånet tecknades i juli 2017 och avslutas i juli 2022. Din skuld är idag på tre miljoner och räntan är på 2,00%. Kostnaden för att bryta detta lån blir omkring 70 500 kr. Exempel 2: Du tecknade i januari 2017 ett bundet lån på tre år med lånebeloppet två miljoner. Bindningstiden upphör i januari 2020. Räntan är 1,80%. Ränteskillnadsersättningen blir då i runda tal 34 500 kr. Observera att ränteskillnadsersättningen räknas som ränta enligt avdragsreglerna. Du får alltså ränteavdrag med 30% för kostnaden. I de två exemplen ovan blir den faktiska kostnaden efter avdrag alltså 49 350 kr respektive 24 150 kr.

Tjänar du på att byta bank?

Den stora frågan är om du i praktiken tjänar på att byta bolån och byta bank. Allt handlar om hur stor ränteskillnadsersättningen blir och om den nya räntan kan ”täcka” den kostnaden inom en rimlig tid. Exempel 1: Idag betalar du 5000 kr i ränta (3750 kr efter ränteavdrag) på ditt bolån på tre miljoner till 2,00% i ränta (se exempel 1 ovan). Du byter till en bank som erbjuder dig 1,50% på ditt bolån på tre miljoner. Räntekostnaden blir då 3750 kr (2625 kr efter avdrag), vilket innebär en besparing per månad på 1250 kr. Det tar 56 månader, det vill säga 4,7 år, innan du har tjänat in kostnaden för ränteskillnadsersättningen, vilket är längre tid än vad lånet idag är bundet på. Att bryta bolånet och byta bank i det här läget är alltså ingen vinstaffär. Exempel 2: Idag betalar du 3000 kr i ränta (2100 kr efter ränteavdrag) på bolånet på två miljoner till 1,80% i ränta (exempel 2 ovan). Hos en uppstickare erbjuds du en ränta på 1,40%, vilket innebär en räntekostnad på 2333 kr (eller 1633 kr efter ränteavdrag) per månad. Besparingen blir 667 kr per månad. Efter cirka 52 månader har du täckt ränteskillnadsersättningen genom din lägre månadsränta. Eftersom ditt bundna bolån går ut redan i januari 2020 är det för detta lån en ännu sämre affär att bryta i förtid.

Läs mer och räkna själv

Webbplatsen konsumenternas.se är en utmärkt sajt för vägledning och information om banktjänster och lån. Här finns bland annat en lång rad smarta kalkylverktyg att använda, däribland en kalkyl om ränteskillnadsersättning. Här kan du fylla i dina egna uppgifter och snabbt räkna ut vad det kostar att bryta ditt lån i förtid.