7 tips för lägre lånekostnader

Theodor Holmberg
december 4, 2018

Har du planer på att ta ett privatlån eller har du redan ett eller två? Oavsett hur din situation ser ut vill du garanterat undersöka möjligheterna att betala så lite som möjligt i lånekostnader. Här presenterar vi sju tips för lägre lånekostnader. Vissa av tipsen är uppenbara och självklara, men ändå lätta att glömma.

familj som sänkt lånekostnader

1. Låna inte

Om du inte har ett lån behöver du självklart inte betala några amorteringar eller räntor. Finns det en möjlighet att inte låna genom att i stället spara? Kan själva syftet med lånet skjutas upp eller ändras så att du kan klara utgiften utan ett privatlån eller mikrolån?

2. Räkna och låna precis vad du behöver

När du bestämmer ett belopp att låna är det viktigt att vara så exakt som möjligt. Det är också centralt att ha disciplin och inte frestas att addera några tusenlappar. Lockelsen att låna lite mer än vad som behövs kan vara stor, men det gäller att stå emot. Varje extra tusenlapp ökar både den privatekonomiska risken och gör att dina lånekostnader ökar.

Exempel: För badrumsrenoveringen behöver du 100 000 kr. När du ska skicka in din ansökan kommer du på att det är dags att uppgradera TV:n eller datorn och adderar därmed 10 000 kr. Över tid kan denna extra del innebära flera tusenlappar i extra räntekostnad.

3. Använd rätt lånetyp

Snabblån är till för mer akuta utgifter på mindre belopp medan privatlån i stället är tänkta att fungera som konsumtionslån på större belopp. Ett kreditkonto är å andra sidan en slags blandning av snabblån och kreditkort. Läs mer om de olika typerna i vår låneguide.

Ska du låna exempelvis 20 000 kr kan du använda alla dessa alternativ men priserna skiljer sig mellan dem. Privatlånet är det billigaste alternativet och för att få ner månadskostnaderna är det alltså det du ska välja.

Behöver du låna mer kan du, om du äger din bostad, höja bolånet. Det är det absolut billigaste lånet. Det gäller bara att du ser till att du genom lånet inte gör så att amorteringskrav aktualiseras.

4. Jämför långivare

Räntan är den faktor som påverkar din månadskostnad mest och ju lägre ränta desto billigare blir ditt lån. Det är alltså ett givet tips att jämföra innan du tecknar dig för ett lån.

Att jämföra när du ska låna pengar är tyvärr en något knepig historia. Anledningen är att alla räntor sätts individuellt och. De priser som långivarna presenterar i marknadsföring är faktiskt endast exempelräntor. För privatlån kan priset (räntan) för ett privatlån vara på allt mellan 3% och 30%!

För att kunna ge dig en uppgift om vilken ränta du får betala måste en långivare göra en kreditupplysning. Denna syns i din kreditrapport och många kreditupplysningar kan inverka negativt på din kreditvärdighet.

Detta lilla problem kan enkelt undanröjas genom att använda en låneförmedlare. Hos en sådan skickar du in en ansökan men får erbjudanden från flera banker.

5. Sköt betalningar av ränta och amorteringar

Även det billigaste av lån kan bli en dyr affär om du inte sköter avbetalningarna. Att betala räntor och amorteringar i tid är alltså ett sätt att sänka lånekostnaderna. Denna princip gäller givetvis för alla lån, men effekterna av att missköta ett lån kan bli som mest negativa för snabblån.

För att undvika att missa en avbetalning kan det vara en idé att sätta upp autogiro. Då skickas pengarna direkt till långivaren utan att du behöver göra något extra.

6. Betala extra

Det finns inget som säger att du ska följa en avbetalningsplan slaviskt månad efter månad. Du har alla möjligheter att betala extra när du vill. Konsumtionslån som privatlån och snabblån träffas nämligen aldrig av regler kring ränteskillnadsersättning.

Genom att betala extra minskar du lånekostnaderna totalt sett för löptiden. Varje inbetalning minskar nämligen det belopp på vilken räntan räknas.

Observera att du ofta får två alternativ att välja mellan när du gör en extra amortering. Som ”förval” brukar gälla att du får en lägre månadskostnad under återstoden av löptiden. Du kan också välja att inte röra månadskostnaden för att i stället korta amorteringstiden.

7. Samla lån

Slutligen ska vi tipsa om möjligheten att baka ihop lån i samlingslån. Det handlar inte om en speciell typ av lån, utan om ett privatlån (med lägre ränta) som används för att lösa andra krediter (med högre ränta).

Ett samlingslån kan sänka dina lånekostnader med stora belopp. Avbetalningsköp, snabblån och kreditkortsskulder löper ofta med rejält tilltagna räntesatser medan ett större privatlån kan löpa med räntor på låga ensiffriga procentsatser. Notera bara att räntan alltid sätts individuellt utifrån din ekonomiska situation.

Mer om privatlån 2018

Långivningen inom lån utan säkerhet skenar. Finansinspektionen rapporterade i juni en rapport om konsumtionslån i vilken det framgår att lånetypen har vuxit i omsättning med över 270 procent under de senaste tio åren. Rapporten visar också hur stor del av inkomsterna hushållen betalar i amorteringar och räntor.

För mer detaljerade uppgifter om konsumtionslån i Sverige, se rapporten Svenska konsumtionslån 2018 som du kan ladda ner här.