Hur mycket vill du låna?

Blancolån

Att låna pengar utan säkerhet genom ett så kallat privatlån eller blancolån är ofta det enda alternativet när man behöver låna pengar och inte har någon egendom som kan sättas i pant för lånet. Du behöver alltså inte lämna någon säkerhet får lånet och du använder pengarna till vad du vill.

Bästa privatlånen

300 000 kr3,95% - 19,95%
600 000 kr2,95% - 29,9%
500 000 kr 2,95% - 25,74%
600 000 kr2,95% - 24,00%
600 000 kr6,99% - 29.27%
Se alla privatlån

Men vad är blancolån? För ett billån, bostadslån eller båtlån ligger långivarens säkerhet i det objekt man köper för de lånade pengarna. Om man inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren helt enkelt överta ägandet av huset eller fordonet och sälja det på exekutiv auktion.

För ett lån utan säkerhet är det i stället låntagarens löpande betalningsförmåga som utgör långivarens säkerhet. Detta innebär att det inte finns någon ägodel som långivaren kan sälja för att återvinna kostnaden för lånet.

Detta betyder dock inte att blancolån är helt utan risker. Klarar du inte av att betala dina skulder i tid kan det leda till oerhört skadliga konsekvenser

pengar genom blancolån

Vad är blancolån och hur ansöker jag?

Det är enkelt att ansöka om och få ett blancolån. Alla banker och låneinstitut erbjuder nämligen lån utan säkerhet. Faktum är att blancolån är den vanligaste typen av lån i Sverige. För att ta ett blancolån behöver man bara uppfylla ett litet antal krav.

För det första får man inte vara för gammal. Normalt gäller en övre åldersgräns på 75 år. Eftersom ett blancolån ska återbetalas över ett åtminstone ett år finns ju risken att långivaren avlider innan lånet är återbetalat i sin helhet.

För det andra får man normalt sett inte ha några betalningsanmärkningar för att bli godkänd som låntagare när det gäller blancolån. En betalningsanmärkning är ju ett tecken på att man tidigare har haft svårigheter att fullgöra sina betalningsskyldigheter.

För det tredje måste man kunna visa upp vad som brukar kallas en ”dokumenterad betalningsförmåga”. För att uppfylla detta villkor behöver man ha en fast inkomst av någon form, till exempel lön av anställning eller inkomst från pension.

Hur hög är räntan på blancolån?

Grundregeln är att ju större säkerhet man kan ställa för ett lån desto lägre blir räntan. För ett lån utan säkerhet är det den egna inkomsten som utgör säkerhet.

Banker och låneinstitut ser inte denna säkerhet som lika trygg som en pant i ett fysiskt objekt, varför räntan blir lite högre på ett blancolån är på exempelvis ett bolån.

Den absolut högsta räntan får man betala på snabblån, som också är den minsta formen av blancolån som finns. Anledningen till att de blir dyrare är för att löptiden är så kort. Om snabblån skulle ha lika låg ränta som ett privatlån så skulle kreditbolagen inte tjäna några pengar.

Eftersom löptiden är så kort som 1-3 månader på ett snabblån så hinner inte kostnaden bli så hög ändå, men rent procentuellt så blir den väldigt hög.

Kan jag använda blancolån till en kontantinsats?

Om du ska köpa ett hus eller en annan bostad så kräver banken alltid att du lägger en kontantinsats, just för att värdet på bostaden ska vara högre än den kvarvarande skulden. Just nu kan du låna upp till 85% av värdet av bostaden med ett bolån.

Resten av kostnaden måste du finansiera själv i form av en så kallad ”handpenning”. Dessa pengar vill man helst ska vara pengar man har sparat ihop, men det funkar precis lika bra att ta ett blancolån för att finansiera de sista 15% procenten. Ungefär det samma gäller när du ska låna till ett fordon med till exempel ett billån.

Med ett blancolån kan du låna till kontantinsatsen om du inte har kontanta medel till den.

Fördelen är att du slipper spara ihop en stor summa pengar innan du kan köpa ditt drömhus men du bör samtidigt vara medveten om lånekostnaden för blancolånet och att den totala månadskostnaden blir mycket högre.

Försöka alltid att betala av (amortera) på ditt blancolån först då det får en högre ränta än bolån och billån.

Räkneexempel

Här kan du se ett räkneexempel på ett blancolån (privatlån).

Lånebelopp: 100.000 kr
Återbetalningstid: 5 år
Ränta: 4,97%
Uppläggningsavgift: 650 kr
Aviavgift: 0 kr
Effektiv ränta: 5,37% (inkl avgifter)

Månadskostnad: 1886 kr / månad
Totalt att återbetala: 113.795 kr
Total lånekostnad: 13.795 kr

Viktigt att tänka på

Om du t.ex använder ett blancolån till en bil, så är det viktigt att du tänker på den totala lånekostnaden och återbetalningstiden så att du inte får mer skuld än vad bilen är värd under återbetalningstiden. Det är också viktigt att du inser vad du totalt betalar för bilen när lånet är återbetalt.

Enligt exemplet ovan så har du betalat av bilen på två år och om bilen kostade 100.000 kr så har den kostat 113.795 kr när lånet är betalt.

Om du väljer en längre återbetalningstid så får du följande kostnad:

Lånebelopp: 100.000 kr
Återbetalningstid: 10 år

Månadskostnad: 1059 kr / månad
Totalt att återbetala: 127.730 kr
Total lånekostnad: 27.730 kr

Du får alltså en lägre månadskostnad men en betydligt dyrare lånekostnad. Bilens värde kan dessutom komma att sjunka snabbare än skulden på lånet, vilket medför att du får mer skuld än värde tills dess att bilen är betald. Detta kan medföra problem om du t.ex vill byta bil innan dess att skulden är återbetald.

Syftet med blancolån

Användningsområdena för blancolån är många. Lånets flexibilitet är en av dess största styrkor då du kan använda det till vad du vill. Frågan är bara vad du bör använda det till.

Det absolut bästa syftet för ett blancolån, eller ett annat lån för den delen, är som en investering. Med investering menas inte att man ska ta lån för att köpa aktier och fonder. Avkastningen på dessa måste i så fall vara oerhört höga för att motverka räntan du betalar för lånet.

Den sortens investeringar som blancolån bör användas för är saker som ger dig direkt eller långvarigt värde, eller för att motverka en större kostnad.

Ett direkt och långvarigt värde är till exempel en bostad. Genom att använda ditt blancolån som kontantinsatsen erhåller du en bostad som har ett eget värde. Oftast kommer värdet på bostaden gå upp eller i värsta fall stå still.

Detta innebär att du fortfarande har pengarna, de är endast inte likvida. Du kan alltså alltid få tillbaka dem genom att sälja bostaden.

Blancolån för att motverka en större kostnad kan till exempel vara att använda lånet för att laga en vattenläcka. En vattenläcka kan leda till vattenskador vilket i sin tur leder till större kostnader i form av reperationer och renoveringar.

Det är därför helt acceptabelt att ta ett blancolån för att laga läckan så tidigt som möjligt för att förhindra större skador på bostaden. Ett annat exempel kan vara att skaffa ett körkort eller en annan utbildning med sitt blancolån. Genom att utbilda dig får du större möjlighet att hitta ett mer högavlönat jobb.

Blancolån med låg ränta

Vi alla vill har låg ränta på våra lån, det är faktiskt den största kostnaden när det kommer till lån. Eftersom storleken på lånen baseras på en subjektiv tolkning av lånegivarna som använder sig av kreditupplysningsföretag som UC finns det flera enkla metoder du kan använda dig av för att sänka din ränta, oavsett vilket lån du söker.

Samla dina lån med blancolån

Desto större lån du tar desto lägre ränta brukar du få. Denna regel ligger i grund för konceptet att ”samla lån”. Har du en mängd mindre dyra lån som till exempel snabblån och smslån kan du använda ett större blancolån för att samla upp dem till ett enda lån med lägre ränta.

Låt oss säga att du har 10 st lån på 10 000 kr med 10% ränta på vardera. Genom att skaffa ett blancolån på 100 000 kr kan du betala av dina mindre lån.

Eftersom du får bättre avtal på blancolån relativt till snabblån och smslån så får du i regel en lägre ränta. Får du då ett blancolån med 6% ränta sparar du in hela 4% per månad bara genom att samla dina lån.

Hög återbetalningsförmåga

Först och främst vill långivaren att du ska kunna betala dina skulder i tid. Både för deras och för din skull. Din återbetalningsförmåga baseras på en mängd olika saker som påverkar din ekonomi och din disponibla inkomst, det vill säga den del av din inkomst du kan spendera på vad du vill.

De största faktorerna i detta är din inkomst och dina fasta utgifter. Men även saker som civilstånd, barn och hur länge du har arbetat och bott på samma ställe påverkar långivarens tolkning av din återbetalningsförmåga.

Det bästa du kan göra för att förbättra din betalningsförmåga är helt enkelt att försöka höja din inkomst och sänka dina fasta utgifter. Detta är enklast att göra genom att budgetara och att hålla koll på sin ekonomi. Det hjälper även om du lever med en sambo eller motsvarande och såklart om du äger din bostad.

God kreditvärdighet

Det andra kreditupplysningsföretaget tittar på är din kreditvärdighet, det vill säga hur bra du är på att hantera lån. Tar du ofta lån och har du redan många lån tagna kan det bli svårare att ta ett nytt blancolån.

Långivaren noterar även om du inte betalar dina räkningar i tid och blir särskilt bekymrade om du har en betalningsanmärkning.

Vid en sådan anmärkning kan det bli väldigt svårt att få ett lån med låg ränta.

För att hålla din kreditvärdighet god gäller det att du betalar dina räkningar i tid och ser till att du inte får några skulder hos kronofogden. Det är som tidigare sagt just på så vis du samlar på dig betalningsanmärkningar vilka är ödesdigra för din kreditvärdighet.

Det är även bra om du försöker amortera av dina lån så snabbt som möjligt för att bli av med dina nuvarande krediter.

Blancolån med medsökande

Eftersom två inkomster är bättre än en erbjuder de flesta långivare möjligheten att ansöka om blancolån med medsökande. Att ansöka om lån med medsökande innebär att två personer står under lånet och ansvarar båda för det.

För långivarna innebär detta att de vågar låna ut större summer och med lägre ränta till de två individerna. Långivarna tittar nu på bägge av era ekonomier och drar en slutsats utifrån bägge två. Har ni båda en bruttoinkomst på 25 000 kr per månad ser långivaren detta likt en individ med en inkomst på 50 000 kr.

Två personer innebär dock mer utgifter vilket gör att liknelsen inte blir helt korrekt. Men två personer ökar även riskerna att en av er har, eller får, en betalningsanmärkning, vilket i sin tur försämrar möjligheterna för ett lån. Det är därför viktigt att du inte bara har din ekonomi under uppsikt, utan även din medsökande.

Lån utan säkerhet – utan konsekvenser?

Ett blancolån innebär att du inte har någon säkerhet på lånet, så som bolån och bilån har. En person inte klarar av att betala sina skulder riskerar då att bli av med sin bostad eller sin bil för att långivaren ska betala av lånet. I samma situation med ett blancolån kan långivaren inte göra detta.

Men detta innebär inte att lån utan säkerhet, blancolån, inte är samma sak som ett lån utan konsekvenser.

Kan man inte betala tillbaka lånet kan ärendet gå över till kronofogden vilka i sin tur kan utföra en utmätning. Detta innebär att kronofogden utreder vilka tillgångar du har och hur man bäst återbetalar dina fodringsägare, det vill säga de du är skyldig pengar.

För att återbetala dina skulder kan då kronofogden använda sig av ett antal metoder. De kan bland annat bestämma att du måste ge en viss del av din lön till skulderna är betalade. Eller så kan de använda sig av dina nuvarande tillgångar för att sälja och sedan ge vinsterna till fodringsägarna.

Att ta ett blancolån är alltså inte helt utan risker och konsekvenser. Du bör därför alltid vara försiktig med hur ofta och hur stora lån du tar. Det är också därför det är ytterst viktigt att du betalar dina räkningar i tid och ser till att budgetera med skulder, krediter och andra utgifter i åtanke.