Samlingslån- ger lägre lånekostnader

Ett bra tips kring privatekonomi är att samla lån och krediter på ett och samma ställe. Det kan vara så att man dragit på sig flera mindre lån, eller att krediten på kreditkortet börjar närma sig maxgränsen. Det börjar helt enkelt bli lite för dyrt varje månad.

Då kan du ta ett samlingslån. Ett samlingslån är ett oerhört enkelt sätt för dig att sänka dina räntekostnader. Genom att samla lån och krediter så kan du få ett större lån med låg ränta istället för en massa små lån med hög ränta. Detta är ett enkelt sätt att sänka sina månadskostnader.Kvinna sparar pengar i spargris

Sänk dina månadskostnader

Samlingslån är ett begrepp som har dykt upp de senaste åren. Det är som man kan antyda av namnet, en samling av flera lån och krediter. Att samla lån har blivit viktigare på senare tid för att kunna höja sin kreditvärdighet. Detta gäller både företag och privatpersoner.

Räntan är ju kostnaden på lånet och alla som tar ett lån bör eftersträva så låg ränta som möjligt. Det gäller att jämföra banker och långivare för att hitta den bästa räntan. När man jämför så gäller det dock att ha koll på vad man ska jämföra, så att man verkligen hittar det bästa och mest prisvärda alternativet.

Samla lån – lägre ränta

För att få lägre ränta så kan man med en enkel sökning på nätet hitta hundratals banker, långivare och kreditbolag som vill låna ut pengar. För att hitta det bästa alternativet så gäller det att jämföra rätt ränta. Det finns några begrepp som vi bör reda ut så att du vet vad du ska jämföra. Vi visar med ett enkelt exempel:

Lånebelopp: 50 000 kronor

Löptid: 1 år

Ränta 5%

Effektiv ränta: 7,48%

Uppläggningsavgift: 300 kronor

Totalt att betala: 51 954 kronor

I detta fall så kostar det 1954 kronor att låna 50 000 kronor i ett år, detta är då inklusive avgifter och räntor. Eftersom ränta och effektiv ränta skiljer sig åt, så ska vi kolla vad som är skillnaden.

Ränta 5% innebär i detta exempel den nominella räntan. Den nominella räntan är kostnaden för lånet utan avgifter. Avgifterna kan vara en uppläggningsavgift eller aviavgifter. De flesta bolag har en kostnad på 25 kronor för varje avi de skickar ut. Dessutom så har i princip alla bolag en uppläggningskostnad, som är en engångskostnad vilken kan variera, i detta fall är avgiften på 300 kronor.

Effektiv ränta är den nominella räntan + alla avgifter. I detta exempel blev den effektiva räntan 7,48%. Om återbetalningstiden är längre så blir den effektiva räntan lägre. Om vi fortsätter med detta exempel så blir den effektiva räntan på 2 år bli 6,94%, och på 3 år blir den 6,75%.

Detta innebär dock inte att det är billigare att ta lånet på 3 år jämfört med 1 år, du har ju många fler aviavgifter att betala vilket ökar den totala kostnaden för lånet. På 3 år så skulle den totala kostnaden bli 55 054 kronor jämfört med 51 954 kronor på 1 år.

Många små lån blir dyrt

Det är lätt att lockas till köp via avbetalning eller att man köper något man inte har pengar till, och då använder kreditkortet. Det händer många och det kan vara svårt att motstå. De saker som man köper spontant, tex en semesterresa eller en ny tv på rea, är ju inget som alla har med i sin månadsbudget. Dessa små lån kan också behövas om något går sönder, tex tvättmaskinen eller i värsta fall bilen. Då kan pengar behövas fort och det har långivare och kreditkortsföretag förstått.

Privatlån – det vanligaste alternativet

Privatlån är det vanligaste och snabbaste alternativet när man vill samla lån. Denna typ av lån är kopplad till en person. Personen som tar lånet går då i personlig borgen för lånet och är personligen ansvarig att lånet återbetalas. Detta har blivit ett vanligt sätt att samla sina lån. Räntan är ofta lägre på ett privatlån än vid avbetalning i en affär eller om man använder sin kredit på kreditkortet.

Låna med säkerhet

Hos banker och långivare så är det överlag väldigt enkelt att få ett lån. Många lockar med att man ska låna utan säkerhet, vilket i praktiken innebär personlig borgen. Om du däremot har en säkerhet att erbjuda din långivare så kan detta vara ett sätt att förhandla ner räntan. Ett exempel på säkerhet kan vara en bil eller båt. Har man möjlighet att få ner räntan så är det alltid att föredra.

Bolån – lån med lägst ränta

För att kunna köpa en bostad så behöver de allra flesta ta ett bolån. Bolån är det lån som har lägst ränta av alla lån. Om man har möjlighet och utrymme i sitt bolån så är detta ett utmärkt sätt att samla lån och krediter.

Genom att använda ett bolån för att samla dina lån så får du garanterat marknadens absolut lägsta ränta. Anledningen är att ett bolån ofta ligger på väldigt lång tid, och i vissa fall så kan man även ha bolånet amorteringsfritt. Det enda sättet att kunna ha ett amorteringsfritt lån är om lånet är mindre än 50% av bostadens marknadsvärde. Om man amorterar eller har fritt påverkar din månadskostnad.

Vi tar ett exempel:

Lånebelopp: 1 000 000 kronor                                 Lånebelopp: 1 000 000 kronor

Ränta: 2,5%                                                                       Ränta: 2,5%

Amortering: JA                                                                Amortering: NEJ

Månadskostnad: 2916 kronor                                    Månadskostnad: 2083 kronor

Månadskostnaden i detta fall sjunker med 833 kronor om man inte amorterar. Detta är exempel på hur man kan påverka sin månadskostnad. Dock ska det tilläggas att ett bolån bör ha någon form av amortering, lånet ska ju betalas av.

Många fördelar med att samla lån

Den uppenbart största fördelen med att samla lån är såklart att din ränta och månadskostnad går ner. Detta gör att du har mer pengar att röra dig med varje månad. En annan klar fördel är att du får en överblick över hur stor skuld du har. Att samla lån och krediter kan skapa ett lugn för många. En annan fördel är att du slipper ha koll på så många räkningar varje månad. Om man har lån och krediter på många olika ställen så får man ju en faktura från varje företag. Detta slipper man om man samlar sina lån. Genom att samla dina lån sparar du både tid och pengar.

Jämför lån – du sparar pengar

Hos lånapengar.com kan du hitta en mängd olika långivare. Förutom de traditionella stora bankerna så kan du här hitta mindre kreditbolag och finansbolag. Alla vill de erbjuda dig det bästa lånet till den bästa räntan. För att du ska kunna hitta det bästa samlingslånet så behöver du använda dig av olika kriterier och frågeställningar. Det är samma kriterier som när man tar ett vanligt privatlån:

1: Hur mycket behöver jag låna?

2: Hur långtid behöver jag för att betala tillbaka?

3: Vilken ränta får jag på lånet? Är den förhandlingsbar?

4: Jämför alla potentiella långivare. Testa en låneförmedlare.

5: Klarar jag månadskostnaden för samlingslånet?

Lån med betalningsanmärkning

Kan man få ett samlingslån om man har en betalningsanmärkning? Det kan vara svårt, men det är inte helt uteslutet. En betalningsanmärkning är något man kan få om man inte betalar sina räkningar i tid. Det kan bero på ekonomiska svårigheter, eller i annat fall på rent slarv. En betalningsanmärkning är en notering hos ett kreditupplysningsföretag att en person anses vara en opålitlig betalare. Denna anmärkning finns kvar i 3 år efter att man har fått den, förutsatt att man betalat av skulden under den tiden.

Det finns som sagt många olika anledningar till att man får en anmärkning. En del kreditbolag och långivare är dock mer intresserade av att höra din personliga anledning till anmärkningen. När de hört din förklaring och de tittat hur din ekonomi ser ut så gör de en egen bedömning av din kreditvärdighet. Om de anser att du trots din anmärkning kommer att kunna betala av lånet så kan du ändå få ett lån. Oftast brukar de då räkna med en högre risk, och därför brukar räntan ligga lite högre än om du inte haft en anmärkning.

Låneförmedlare

En låneförmedlare är ett företag som samarbetar med flera olika banker och kreditbolag. De erbjuder dig som låntagare möjligheten att få flera låneerbjudanden med bara en låneansökan. Deras roll som mellanhand gör att de kan agera opartiskt och förhandla fram de bästa lånevillkoren just för dig och din unika ekonomiska situation.

En kreditupplysning – många erbjudanden

När du ansöker om ett lån så kommer långivaren att beställa en kreditvärdering på dig. En kreditupplysning visar ditt kreditbetyg. Ditt kreditbetyg påverkas bland annat av din inkomst de senaste åren, hur många lån du har och hur mycket din sammanlagda skuld är.

När du vill jämföra banker och långivare så kan det hända att du skickar in flera låneansökningar till flera olika kreditbolag. Det innebär inte att du accepterat ett låneerbjudande, men det vet man inte när man tar en kreditupplysning. En kreditupplysning visar bara att du ansökt om flera lån, inte vilka du accepterat. Detta faktum gör att om du har många kreditupplysningar på dig, så sjunker ditt kreditbetyg. Långivarna ser många kreditupplysningar som en risk och därför blir ditt betyg sämre.

Låneförmedlare tar bara en kreditupplysning,

du får ändå erbjudanden från flertalet banker och kreditbolag.

Samla lån – medlåntagare

Om du vill öka dina chanser till ett samlingslån så kan en medlåntagare vara ett alternativ. Detta är en vanlig och effektiv metod för ett godkänt lån. Genom att ansöka om ett lån tillsammans så kommer långivaren att titta på er ekonomi gemensamt. Istället för en inkomst så finns det nu två inkomster för att betala ett lån. Överlag så gör detta att en långivare vågar låna ut en större summa och till lägre ränta. Räntan hänger i princip alltid ihop med risken. Låg risk ger lägre ränta, och låg ränta vill alla ha.

Rätt storlek och rätt längd

När du vill samla lån och krediter så är det viktigt att du får till rätt avtal. Storleken på ett privat lån kan variera väldigt mycket, allt fån ett par tusenlappar upp till en halv miljon kronor. Den övre gränsen baseras endast på din inkomst. Om man ska samla lån med hjälp av ett bolån så kan summan bli flera miljoner kronor.

Poängen med att samla lån är att du ska få in alla dina små lån i ett större lån,

så summan måste täcka samtliga dina små lån.

Huvudregeln är dock att man inte ska skuldsätta sig för mycket, speciellt om man redan har svårt att betala räkningarna. En styrka med att samla lån är att man kan få en längre återbetalningstid. Små lån i form av sms-lån eller snabblån ska oftast betalas tillbaka inom 30, 60 eller 90 dagar. Privatlån lan i många fall ha en löptid på upp till 15 år. Om man har ett bolån så är det inte ovanligt med en löptid på 40 år eller till och med mer än så.

En längre löptid ger som vi har beskrivit tidigare inte ett billigare lån, däremot så kan du få ner månadskostnaden på ett väldigt effektivt sätt.

Förbättra chanserna att samla lån

Det bästa sättet att kunna få ett bra samlingslån med bra ränta är att ha ett högt kreditbetyg. Det innebär i princip att du ska ha en hög inkomst och liten skuld. Vill du höja ditt kreditbetyg så gör du det lättast genom att höja din inkomst. Har du en fast anställning och en stabil bostadssituation så kan det också höja ditt betyg, då vissa långivare tittar på en helhetsbild av din livssituation.

Skuldsätt dig inte för mycket

Det viktigaste tipset när du ska låna pengar är att du ska göra det med måtta. Ett lån är något som ska betalas tillbaka. Om du har för mycket skulder så kan din ekonomi skena iväg och hamna utom kontroll. Det finns hjälp att få hos din kommun. I Sverige så finns det ett lagligt krav att varje kommun ska kunna erbjuda hjälp till privatpersoner kring skulder och skuldsanering. Dessa tjänstemän ska hjälpa den som behöver att prioritera sina betalningar, och de ska även jobba förebyggande för att människor inte ska skuldsätta sig för mycket.

Du kan läsa mer om att samla lån och hur man hittar bästa lånet på lånapengar.com.