Lån med låg ränta

Sökandet efter det bästa lånet är för många i princip sökandet efter den lägsta räntan. Räntan är en av den viktigaste delen av ett lån då det är något som du kan vara tvungen att betala i många år efter lånet är taget. Det är även något som du kan påverka enormt mycket på egen hand. Det finns många vägar till lägre ränta, några snabba, men många långa. Här hos Lånapengar kan du lära dig allt du behöver veta om lån och hur du får den lägsta räntan.

lån med låg ränta

Vad är ränta?

När du tar ett lån från en bank eller ett annat låneinstitut förväntar de sig att du ska betala tillbaka pengarna efter en viss tid. För att tjäna pengar på sina utlånade pengar har långivarna mer eller mindre ett pris på lånet. Det kostar alltså pengar för att låna pengar. Detta pris är alltså räntan. Räntan som banker och låneinstitut tar för sina lån varierar med tiden och baserat på kunden. En del faktorer har du som kund ingen kontroll över, som bland annat ekonomin. Men de flesta kan du göra något åt och därmed sänka din ränta. Vilket kan spara dig många tusen kronor varje år.

Effektiv och nominell ränta

Innan du börjar jämföra lån och långivare behöver du lära dig om två termer som du kommer att stöta på nästan överallt; nominell och effektiv ränta. Kort sagt är den nominella räntan den räntan som långivaren tar för lånet medan den effektiva räntan är den som du verkligen betalar, mätt över ett år. Det som gör den effektiva räntan större än den nominella är de avgifter som långivaren tar för lånet. Låt oss säga att du tar ett lån på 100 000 i fem år med en ränta på 5%. De olika avgifterna går på totalt 325 kr. Det innebär att den effektiva räntan blir 5,85%. Skillnaden mellan den nominella och den effektiva räntan kan vara minimal, likt exemplet, men den kan vara mycket mer tydlig vid mindre lån. Särskilt vid snabblån kan den effektiva räntan se skrämmande ut, men det är viktigt att inse att den effektiva räntan mäts över ett helt år och snabblån gäller ofta endast under ett par månader. Vilket innebär att bilden kan bli rätt skev. Bästa sättet att räkna ut vad räntan verkligen innebär är att kolla på månadskostnaderna och räkna på hur mycket du får betala i slutändan.

Olika typer av lån

Den lägsta räntan för lån över 500 000 kr är bolån. Detta såklart då de är lån med säkerhet, det vill säga bostaden. Detta gör dem mycket säkrare för banken vilket låter dem erbjuda sina kunder lån med mycket lägre ränta än de lån utan säkerhet. Problemet med lån med lån med säkerhet är att om du inte klarar av att betala dina lån kan banken ta din säkerhet och sälja denna och använda pengarna för att betala dina skulder. Man kan därför säga att banken ”äger” en del av din bostad så länge bolånet finns kvar. Storleken på bolån innebär att många har kvar sina bolån i väldigt många år.

Den lägsta räntan för lån upp till 500 000 kr utan säkerhet får du med ett privatlån, även kallat blancolån. Ett sådant lån kan du använda till vad du vill, såsom till exempel att samla lån, köpa en begagnad bil eller betala för en renovering av köket eller badrummet i din bostad.

Du kan bli erbjuden en mycket låg ränta på ett privatlån, särskilt nu när ränteläget i samhället som helhet är mycket lågt. Jämför räntan hos olika banker och kreditbolag i våra jämförelselistor för att hitta den lägsta räntan. Räntan sätts individuellt inom vissa ramar och långivaren utgår från uppgifter om din ekonomiska situation, såväl historiskt som idag och i framtiden, när räntan sätts. Grundregeln är enkel – ju bättre ekonomi du har, desto större chans har du att få låg ränta på ditt privatlån.

Hur får jag låg ränta?

Storlek

Lånets storlek har helt klart en stor påverkan på hur stor ränta lånet kommer att ha. Vid större lån är långivarna inte lika säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka ditt lån. Detta är särskilt utmärkande vid lån utan säkerhet där din ekonomi är den enda säkerhet bankerna har.

Löptid

Löptiden på lånet, det vill säga återbetalningstiden, har inte lika stor påverkan på räntan som storleken. Men en längre löptid på lånet innebär ändå i slutändan ett dyrare lån. Desto längre du har lånet, desto längre måste du betala ränta. Vilket blir nog så dyrt som en högre ränta.

Rörlig eller fast ränta

En ständig fråga i så gott som alla hushåll är frågan kring fast eller rörlig ränta. Vilken är bäst och vilken bör jag ta för att få den lägsta räntan? Svaret på den frågan är: det beror på. Fast ränta innebär att du förhandlar fram en orörlig ränta som gäller över en period av 1 till 5 år. Oavsett vad styrräntan må vara så betalar du alltid samma ränta. Fast ränta är alltså bra att ha när räntan kommer att stiga. Har du en fast ränta på 5% och räntan stiger till 7% så sparar du de 2% som du annars skulle behövt betala. Det svåra är dock att veta hur räntan kommer att bete sig. Man vill gärna binda räntan innan den stiger och inte efter.

Har man rörlig ränta har man på andra sidan möjlighet att få en mycket lägre ränta än om man hade bundit det. Men man har risken att få en mycket högre också. Rörlig ränta har alltså högre vinst och högre risk än den fasta. Under lång tid har det varit väldigt fördelaktigt att ha rörlig ränta då styrräntan har varit så väldans låg. Men man vet aldrig när den kan skjuta upp. Väljer man att ha rörlig ränta kan det vara bra att ha en någorlunda koll på ekonominyheterna och på experternas prognoser.

Räntetak

Vill du ha en rörlig ränta, men du är fortfarande osäker över att räntan ska stiga? Då finns det ett unikt alternativ för dig. Flera banker och långivare erbjuder sina kunder ett räntetak. Räntetak är ett sätt för dig att kombinera fördelarna med båda typer av upplägg på bolån. Med ett räntetak får du fördelarna med en rörlig ränta samtidigt som du får säkerheten från en fast ränta.

Vad detta innebär är att din ränta får en maxgräns som den inte kan gå över. Låt oss säga att du har ett räntetak på 3%. Skulle den rörliga bolåneränta kliva över denna nivå behöver du fortfarande bara betala 3% ränta. Går bolåneräntan under 3% så följer din ränta med. Med denna metod kan  du fortsätta ha rörlig ränta, samtidigt som du skyddar dig mot plötsliga höjningar som riskerar att bränna hål i plånboken. Som ersättning måste du betala en premie till långivaren som du betalar löpande under lånets löptid.

Medsökande

Som sagt tidigare är långivarna väldigt måna över att kunderna ska kunna betala tillbaka lånet. Det är så de tjänar pengar. Personer som är stadd vid kassa kommer generellt få bättre ränta än någon med ekonomiska problem. Men för att stärka sin möjlighet att betala av lånet kan man ansöka om lån tillsammans med en medsökande. Det innebär att långivaren har två personers ekonomi som står i säkerhet för lånet. Detta är såklart endast positivt ifall båda personerna har en bra kreditvärdighet. Har man någon som har flera betalningsanmärkningar som medsökande kan man förstöra chanserna för ett fördelaktigt lån.

Tänk på!

För att du ska kunna bli erbjuden den bästa möjliga räntesatsen, vilken som av en händelse är densamma som långivarna marknadsför, gäller det att din ekonomi är i ordning och det som är i störst fokus är prognosen för betalningsinställelse (riskprognos). Läs mer här om vilka faktorer långivarna tittar mest på samt hur du kan göra för att förbättra din kreditvärdighet och därmed också dina möjligheter att få bättre ränta på privatlån.

Jämför bolag för bättre ränta

Det är emellertid inte endast din ekonomi och vilket typ av lån du tar som avgör vilken ränta du får. Det råder fri prissättning på lånemarknaden och det innebär automatiskt att det finns ett spann mellan den billigaste och den dyraste långivaren. Det finns alltså goda anledningar att jämföra långivare och i första hand vända sig till den långivare som erbjuder de lägsta priserna, det vill säga den lägsta räntan. Det är mycket viktigt att du jämför långivare, men du måste också se till att göra det på rätt sätt.

Jämför räntan på rätt sätt

Du kan till exempel inte jämföra ett kreditbolag som erbjuder privatlån på upp emot 20 000 kr med en storbank hos vilken du kan få låna upp till 350 000 kr eller ännu mer. När du är ute efter låg ränta är det också centralt att du förstår att räntorna som visas i stora tecken på webbplatser, på TV-reklam och i annonser i tidningar är så kallade listpriser. Dessa räntor är exempelräntor och det finns ingen garanti för att du, när du ansöker om privatlån, får den ränta som marknadsförs.

Hur avgörande är kreditupplysningen?

När du skickar in en låneansökan är långivaren skyldig att göra en omfattande kreditkontroll för att se hur din ekonomi ser ut. Detta görs i regel alltid genom att man tar en kreditupplysning.

Vad är en riskprognos?

Det som är centralt för långivaren är riskprognosen. Riskprognosen visar risken för att du inte kan uppfylla dina skyldigheter enligt låneavtalet. Prognosen skrivs i regel i procent (det är standard bland annat hos UC) och ju lägre procentsats desto bättre. Med en hög riskprognos kan du räkna med att få betala en hög ränta på ditt privatlån, om du ens blir beviljad lånet. Med en mycket låg riskprognos kan den ränta du erbjuds närma sig långivarens listpriser.

Vad innebär kreditrisk?

Det som styr riskprognosen är framför allt din löpande ekonomi samt hur din kredithistoria ser ut. Den löpande ekonomin analyseras utifrån faktorer som sammanräknad inkomst, underskott av kapital, utnyttjad kredit totalt (saldo) samt beviljad kredit (limit). Ju högre inkomst och ju lägre saldo för utnyttjade och beviljade krediter, desto bättre. När det gäller din kredithistoria är givetvis betalningsanmärkningar centrala, men i analysen ingår normalt även antal förfrågningar under de senaste 12 månaderna.

Kreditvärdighet

Helt klart ett av de bästa sätten för dig att få så låg ränta som möjligt är att ha en bra kreditvärdighet. Din kreditvärdighet är ett sätt för långivarna att mäta hur god din ekonomi. Det finns många faktorer som kreditvärdigheten baseras på. Bland dessa ingår saker som din inkomst, livssituation, boende och tidigare lån. Du kan läsa mer om kreditvärdighet här.

Det är svårt att överskatta hur viktig din kreditvärdighet är för din ränta. Är den för hög kan inte långivarna vara säkra på att du kommer att kunna betala av dina skulder. Risken finns då till och med att din låneansökan avslås helt.

Om du ansökt om flera lån under en kort tid så ser kreditupplysningsföretagen detta. Många kreditupplysningar under en kort tid ses som en risk, då långivaren kan dra slutsatsen att:

  1. Du har ansökt hos flera långivare men inte fått lånet beviljat, vilket kan tyda på dålig ekonomi
  2. Du har dragit på dig flera skulder under kort tid och har därför stora utgifter

Var därför extra försiktig med att ansöka hos flera banker ur ren frustration, använd i stället en låneförmedlare om du är osäker på din kreditvärdighet.

Läs mer om kreditvärdighet här.

Sammanfattning

Du kan generellt sett få en mycket låg ränta på privatlån om du har en god ekonomi, jämför långivare och väljer den som har lägst genomsnittspriser. Du är dock inte garanterad att få långivarnas exempelräntor eftersom räntan sätts individuellt. Det är här som riskprognosen avgör vilken ränta du får. Du kan förbättra dina chanser att få bra ränta på ditt privatlån genom att öka dina inkomster och/eller ordna upp i din kredithistoria. Vissa banker erbjuder även ett räntetak vilket sätter en gräns på hur mycket ränta du kan behöva betala. Slutligen måste du fundera över om du ska ha rörlig, fast eller ränta med räntetak.

Snabblån, privatlån och bolån har alla olika kostnader och räntor. Du kan snabbt och enkelt jämföra de olika långivarna för de olika typerna av lån här: