Räkna på ditt lån – Vad kommer det att kosta?

Av: Emil Jansson Publicerat: maj 11, 2020

Vet du hur du gör för att räkna på ditt lån? Det kan kännas tungt med alla siffror hit och dit när det kommer till lån. Vad innebär egentligen en viss årsränta i faktiska kronor? Och hur räknar man fram den totala lånekostnaden? Även om totalkostnaden och månadskostnaden alltid ska framgå innan du skriver på ett låneavtal, kan det vara bra att veta hur du räknar fram räntekostnaden på egen hand.

Här hittar du en tydlig genomgång av hur du räknar ut din månadskostnad och vad ett lån kommer kosta dig i ränta för hela löptiden. Vi går även igenom rak amortering och annuitet, samt hur du räknar ut kostnaden för ett annuitetslån. Häng på!

Privatlånet är ett av de mest populära lånen på marknaden där du som låntagare inte behöver lämna någon säkerhet för lånet. I tabellen hittar du några av de största långivarna inom privatlån. Ansök direkt och få ett snabbt besked om dina möjligheter till ett lån utan säkerhet.
Önskat lån
5000 kr 600000 kr
Lånebelopp
5 000 – 600 000 kr
Ränta
3.01 – 29.27%
Löptid
1 år – 20 år
Exempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 310 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,94%, start-/aviavgift 0 kr ger effektiv ränta 7,17 %. Totalkostnad: 457 643 kr eller 3 178 kr/månad (144 avbet).
Exempel: Räntan är rörlig och sätts individuellt. Annuitetslån 310 000 kr, 12 år, nom. ränta 6,94%, start-/aviavgift 0 kr ger effektiv ränta 7,17 %. Totalkostnad: 457 643 kr eller 3 178 kr/månad (144 avbet).
Om Sambla
  • Accepterar betalningsanmärkningar
  • Många samarbetsbanker – 35 st!
  • Krävs bara en kreditupplysning
  • Personlig service och rådgivning
Villkor
    • Vara minst 18 år gammal
    • Ha en månadsinkomst på minst 10 000 kr
    • Vara anställd (fastanställd, egenföretagare eller pensionär)
    • Skuldfri hos Kronofogden i minst 6 månader
    • Det är bra men absolut inget krav att du är fri från betalningsanmärkningar
Lånebelopp
10 000 – 600 000 kr
Ränta
2.95 – 29.95%
Löptid
1 år – 15 år
Exempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5,69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5,55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. (Uppdaterat 2021-10-15.)
Exempel: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5,69 %. Ett lån på 200 000 kr kostar då 1 905 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 274 411 kr. Ingen start-/aviavgift. 5,55 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. (Uppdaterat 2021-10-15.)
Om Lendo
  • Populär låneförmedlare
  • Accepterar betalningsanmärkningar
  • Välkända
  • God service
Villkor
  • Samtliga ovanstående krav
  • Låntagaren måste ha en fast inkomst från arbete eller pension
  • Låntagaren måste inneha en årsinkomst på minst 110 000 kr
  • Låntagaren måste ha varit skuldfri från Kronofogden de senaste 6 månaderna
Lånebelopp
5 000 – 600 000 kr
Ränta
2.99 – 87.09%
Löptid
1 år – 20 år
Exempel: Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30 %, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53 %. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr. (Uppdaterat 2022-05-25.)
Exempel: Annuitetslån 5 år, belopp 150 000 kr, rörlig ränta 4,30 %, uppläggningskostnad 495 kr, aviavgift 0 kr, ger en effektiv ränta på 4,53 %. Totalt belopp att återbetala 167 465 kr, fördelat på 60 avbetalningar, ger en månadskostnad på 2 783 kr. (Uppdaterat 2022-05-25.)
Om Enklare
  • Enkel och snabb låneansökan
  • Rådgivning hela vägen
  • Hjälper dig samla dina lån
Villkor
  • Du måste vara 18 år
  • Du måste ha en årsinkomst på minst 120 000 kronor
  • Du måste vara bosatt i Sverige
  • Du behöver BankID för att ansöka om lån
Lånebelopp
5 000 – 600 000 kr
Ränta
5.99 – 23.99%
Löptid
1 år – 15 år
Exempel: Räntan är individuell f n 5,99 % – 23,99 % och villkoren bestäms efter kreditprövning. Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på 5 år med exempelräntan 10,99 % (effektiv ränta på 12,50 %), blir det totala beloppet att betala 86 436 kr, vilket motsvarar 1 441 kr/mån.
Exempel: Räntan är individuell f n 5,99 % – 23,99 % och villkoren bestäms efter kreditprövning. Vid ett lån på 65 000 kr upplagt på 5 år med exempelräntan 10,99 % (effektiv ränta på 12,50 %), blir det totala beloppet att betala 86 436 kr, vilket motsvarar 1 441 kr/mån.
Om Bank Norwegian
  • Trygg och stabil långivare
  • Erbjuder kreditkort
Villkor
  • Minst 23 år
  • Ej betalningsanmärkningar
  • Svensk medborgare
Lånebelopp
15 000 – 350 000 kr
Ränta
3.76 – 10.36%
Löptid
2 år – 12 år
Exempel: Vid 4,90 % rörlig ränta är den effektiva årsräntan 5,50 % för ett annuitetslån på 90 000 kr med 8 års återbetalningstid med tot. 96 återbetalningar, 0 kr i uppläggningsavgift och 20 kr/mån i aviavgift. Givet oförändrad ränta och aviavgift blir tot. belopp att återbetala 111 051 kr och månadskostnaden 1 165 kr.
Exempel: Vid 4,90 % rörlig ränta är den effektiva årsräntan 5,50 % för ett annuitetslån på 90 000 kr med 8 års återbetalningstid med tot. 96 återbetalningar, 0 kr i uppläggningsavgift och 20 kr/mån i aviavgift. Givet oförändrad ränta och aviavgift blir tot. belopp att återbetala 111 051 kr och månadskostnaden 1 165 kr.
Om Coop Privatlån
  • Välkänt företag
  • Rimliga krav för låntagare
  • Erbjuder låneskyddNackdelar
Villkor
  • Minst 20 år
  • Minst 20 000 kr/månad
  • Vara folkbokförd i Sverige sedan 3 år tillbaka
  • Vara fri från betalningsanmärkningar
Lån anpassade för dig

Räkna på ditt lån – Räkna ut månadskostnad och totalkostnad

När man talar om månadskostnaden för ett lån inkluderar det både ränta och amortering, samt eventuella avgifter. Det du betalar varje månad är alltså både själva avbetalningen för beloppet du har lånat och kostnaden för att ha lånat pengarna.

Månadskostnad = amortering/mån + ränta/mån + eventuella avgifter

Totalkostnaden är i sin tur månadskostnaden gånger antalet betalningstillfällen (antalet månader som löptiden består av).

Det är inga konstigheter att om du väljer att låna 100 000 kronor så ska du betala tillbaka 100 000 kronor till långivaren. En återbetalningstid på 5 år motsvarar 60 betalningar, vilket innebär att du ska amortera 100 000 / 60 = 1 667 kronor / månad.

Det intressanta är ju dock vad lånet kommer kosta dig. Ett sätt att ta reda på det är att räkna ut räntekostnaden och sedan addera eventuella avgifter. Lättast är dock att utgå från den effektiva räntan, då den innefattar både räntan och avgifter.

Hur räknar jag ut räntekostnaden?

Det enklaste sättet att räkna ut räntekostnaden är att använda följande formel:

Räntekostnad = Lånebelopp x (ränta/100)

För ett lån på 100 000 kronor med en årsränta på 5,00 procent blir räntekostnaden 5 000 kronor per år:

100 000 x (5,00/100=0,05) = 5 000

Räntekostnaden delat på 12 månader skulle innebära att du ska betala 417 kronor i månaden på ränta. Sammanlagt med amorteringen skulle det resultera i en total månadskostnad på 2 084 kronor (1 667 + 417), men tyvärr är det inte så enkelt.

Uträkningarna ovan tar nämligen inte hänsyn till att du amorterar varje månad. När du amorterar minskar din skuld och eftersom räntan baseras på din aktuella skuld, och inte på det ursprungliga lånebeloppet, betalar du mindre varje månad.

Det är här som de olika amorteringsmodellerna, rak amortering och annuitet, kommer in i bilden och rör till saker och ting.

Rak amortering eller annuitetslån

Det finns i huvudsak två sätt att lägga upp amorteringen på ett lån – rak amortering och annuitetslån. Vilken av dessa som gäller för ditt lån påverkar hur du amorterar, och har en inverkan på såväl månadskostnaden som den totala kostnaden.

  • Rak amortering – Med rak amortering är amorteringsbeloppet detsamma varje månad, men eftersom räntan sjunker i takt med att skulden minskar blir månadskostnaden mindre för varje inbetalning. För ett lån på 100 000 kronor med en löptid på 5 år innebär det att du kommer amortera 1 667 kronor varje månad, men räntebeloppet kommer variera.
  • Annuitetslån – Med annuitet kommer månadskostnaden vara densamma varje månad, men storleken på räntan och amorteringen kommer variera. Inledningsvis består inbetalningen till största delen av ränta, men när skulden sjunker kommer räntan minska och delen du amorterar bli större. Annuitetslån är därför mer komplexa att räkna ut själv.

Det vanligaste sättet att amortera när det kommer till privatlån och snabblån är annuitetslån, medan rak amortering är vanligast för bolån. Vi kommer därför fokusera på hur du räknar ut kostnaden för privatlån eller snabblån med annuitet.

Räkna på ditt lån

Formel för att räkna ut annuitet

För ett privatlån på 100 000 kronor med en löptid på 5 år och en ränta på 5,00 procent kommer räntekostnaden den första månaden vara 417 kronor, enligt formeln ovan. Eftersom amorteringen är mindre inledningsvis och större mot slutet går det dock inte att dela lånebeloppet med antalet betalningstillfällen. Här krävs en mer komplex formel som vi förklarar nedan.

För att räkna ut annuiteten måste du veta antalet betalningstillfällen (60) och vad den månatliga räntesatsen är:

Månatlig räntesats = (Årsränta / 12 månader) / 100

(5,00 / 12 = 0,42) / 100 = 0,0042

För att räkna ut kostnaden vid annuitet används nedan formel. Betalningstillfällen förkortas b och månadsräntan mr.

Månadskostnad = Lånebelopp x mr(1 + mr)^b / (1 + mr)^b – 1

100 000 x (5,40 / 285,91) = 100 000 x 0,01888 = 1 888 kronor / månad

Månadskostnaden kommer alltså bli 1 888 kronor under hela låneperioden, vilket inkluderar både amortering och ränta. Första månaden kommer räntebeloppet vara 417 kronor (som vi räknat ut ovan) och amortering resterande, alltså 1 471 kronor. Månad 2 har skulden minskat till 98 529 kronor, vilket innebär att räntan blir 411 och amorteringen 1 477 kronor.

Totalkostnaden blir 1 888 kr/mån x 60 betalningstillfällen = 113 280 kronor, vilket ger en total räntekostnad på 13 280.


Tips! Om du vill spara lite tid och tankemöda finns det en uppsjö av olika lånekalkyler online som hjälper dig räkna ut månadskostnad, räntekostnad och totalkostnad för ett annuitetslån med ett visst lånebelopp, löptid och räntesats.

Jämför privatlån från över 40 långivare

Fyll i formuläret för att fortsätta din ansökan hos vår partner

*” anger obligatoriska fält

Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden
Hidden