Räkna på lånets hela kostnad under löptiden

Ylva Gren
juni 15, 2018

Kostnaderna för ett lån inkluderar alltid ränta. Dessutom kan uppläggningsavgifter och månadsvisa aviavgifter tillkomma. Alla dessa kostnader tillsammans under alla år som du betalar av på lånet utgör lånets totalkostnad. Det är viktigt att titta noga på denna siffra och inte bara titta på utgifterna för räntor och amorteringar per månad. Genom att samla lån kan kostnaderna ibland sänkas. Totalkostnaden är nämligen vad du betalar i stället för att betala något kontant idag.

I den här artikeln kan du läsa mer om:

  • Hur du räknar ut totalkostnaden
  • Hur du enkelt kan sänka totalkostnaden både när du tecknar och i ett senare skede.

räkna på lånkostnad

Lite varje månad blir mycket över tid

Ett genomsnittligt privatlån (omkring 100 000 kr) löper över i snitt 7-8 år med en ränta på i snitt 7%. Det ger en månadskostnad på omkring 1500 kr. Det är en kostnad som de flesta inte har några problem att betala och en kostnad som inte upplevs som så stor i jämförelse med fördelen att få 100 000 kr kontant i handen med en gång.

Denna lilla månadskostnad (ränta och amortering) blir dock till stora summor över lånets hela löptid.

Exempel: Räntekostnaden för ett lån på 100 000 kr som löper med 7% ränta över 8 år blir 29 859 kr. Om aviavgifter tillkommer blir totalkostnaden ännu högre. Du betalar alltså närmare 30 000 kr för att få 100 000 kr utbetalt idag.

Har du en sämre ekonomi, och kanske till och med är belastad med betalningsanmärkningar, kommer du att tvingas betala en betydligt högre ränta, förmodligen upp emot 25%. I ett sådant fall (om du nu över huvud taget får låna med betalningsanmärkning) blir räntekostnaden 115 509 kr, det vill säga mer än dubbelt så mycket som själva lånebeloppet. Dessutom ska ju själva lånebeloppet också betalas tillbaka genom amorteringar.

Hos de flesta långivare med webbplatser på nätet kan du enkelt se exempel på både månadskostnad och totalkostnad för olika lånebelopp och löptider. Du behöver alltså inte göra några komplicerade uträkningar på egen hand. Du ska dock notera att det handlar om just exempel. Vilken ränta du erbjuds, och vilken månadskostnad just du får, avgörs alltid i en individuell prövning.

Om du vill räkna själv finns ganska komplicerade formler att använda. För att snabbt få en enklare bild av totalkostnaden kan du göra enligt nedan. Notera att den mindre exakta uträkningen kommer att ge en totalsumma som överstiger den faktiska. Skillnaderna är dock inte astronomiska.
1. Multiplicera räntan med lånebeloppet (år 1) – exempelvis 0,07 x 100 000 kr.
2. Subtrahera tolv månader av amorteringar från skulden – exempelvis 100 000/96 (8 års löptid) = 12 500 kr
3. Multiplicera räntan med lånebeloppet (år 2) – exempelvis 0,07 x 87 500 kr
4. Fortsätt med uträkningarna för hela löptiden.
5. Addera ihop alla räntor för att få den totala räntekostnaden. Lägg till lånebeloppet för att se vad du ska återbetala totalt under löptiden.

Så sänker du totalkostnaden direkt

Att som i ett av de ovan exemplen betala mer än dubbelt så mycket än lånebeloppet i bara ränta är förmodligen inte så attraktivt. Överlag vill du antagligen få ner totalkostnaderna så långt det bara går. Du har i huvudsak tre alternativ att använda dig av, nämligen:

  • Låna lite mindre än vad du tänkt dig
  • Ange en kortare återbetalningstid
  • Jämför räntor och välj det billigaste alternativet

Ett beloppsmässigt mindre lån ger lägre räntekostnader. Det kan därför vara en idé att fundera noga på exakt hur mycket du behöver låna. Varje tusenlapp du kan skära i lånebeloppet ger ganska stor effekt över tid. Även återbetalningstiden är central. Väljer du en längre löptid får du totalt sett betala mer i ränta mot att din månadskostnad blir lägre. Totalkostnaden kan faktiskt bli åtskilliga tusenlappar högre.

Slutligen är det givetvis ingen dum idé att jämföra olika långivare och olika erbjudanden. Olika långivare har olika prisnivåer och anledningen är i grunden de krav på kreditvärdighet och betalningsförmåga de sätter upp. Att gå via en låneförmedlare är ett enkelt och smidigt sätt att snabbt kunna jämföra erbjudanden. Om du vill veta mer om kreditvärdighet, se gärna vår låneguide.

Så sänker du räntekostnaderna på ett befintligt lån

Möjligheterna att förhandla fram lägre räntekostnader hos din nuvarande långivare torde vara mycket små. Kanske kan du ha möjlighet att göra det om långivaren är en komplett bank och du ser till att lägga till ytterligare engagemang, men sannolikheten är liten. För att säkra räntekostnaderna på ett befintligt lån finns i stället två andra vägar att gå, nämligen:
1. Amortera mer på lånet
2. Jämföra privatlån och byta till annan långivare

Genom amorteringar minskar du den så kallade kapitalskulden. Varje gång du betalar tillbaka minskar den skuld på vilken ränta beräknas. Det gör att den totala räntekostnaden minskar. Om du har möjligheten att då och då göra extra inbetalningar kan du påverka kostnaderna i stor utsträckning.

I likhet med vad som gäller för nyteckning kan du också jämföra erbjudanden när du har ett befintligt lån. Kan du få möjlighet till lägre ränta hos en annan långivare, är det normalt en enkel sak att flytta ditt lån. Den nya aktören kan oftast vara behjälplig med allt det praktiska.

Relaterade artiklar

Det är ganska vanligt att använda sig av privatlån för att finansiera kontantinsats för en bostad. Eftersom beloppen kan bli relativt höga, är det extra viktigt att titta närmare på totalkostnaden.

Ofta är bolån det största lånet som man har som privatperson. Därför är det alltid klokt att se över och jämföra dessa lån med jämna mellanrum.